清远探索建立的互助金“启动模式”，为解决扶贫资金短缺问题起到了“四两拨千斤”的效果，还变“输血”为“造血”，增强了贫困农民自我发展能力。本版图片均由曾亮超摄

　　■由于农村金融体制的原因，信用贷款手续繁琐、月息过高等，资金严重短缺成为制约扶贫开发的最大瓶颈之一。

　　■为解决扶贫的资金短缺问题，将有限的资金用在刀刃上，使其起到“四两拨千斤”的效果，清远探索建立了互助金的“启动模式”。

　　■贫困村互助资金缓解了农村金融供求矛盾，解决了贫困户“最直接、最现实、最迫切”的发展问题，被农民群众亲切地称为“农民银行”。

　　■扶贫互助资金以群众积极参与的模式，激发了贫困农民发展生产的积极性，增强了贫困农民自我发展能力，变“输血”为“造血”，克服“等、靠、要”思想。

　　贫困地区和贫困户最缺什么?钱。

　　看起来，这是句十足的“废话”，但事实上，由于农村金融体制的原因，信用贷款手续繁琐、月息过高等，资金严重短缺成为制约扶贫开发的最大瓶颈之一。即便贫困户有了致富的愿望、发展的能力，但往往由于缺乏资金，只能望洋兴叹。

　　如果说整个扶贫开发工作是一架机器的话，资金投入无疑起着启动器的作用。现实中，不乏农民想要发展种养殖业，但由于手头上没有充足的启动资金，又无法顺利贷款而夭折的案例。不只是贫困户因为资金缺乏难以增收，缺乏持续、有效的资金支持，整个农业产业结构调整的步伐也受到影响。

　　如何解决扶贫开发中的“缺金”之痛?如何将有限的资金用在刀刃上，使其起到“四两拨千斤”的效果?对此，清远探索建立了互助金的“启动模式”，为贫困地区的发展提供必要的资金支持。

　　2008年和2009年，清远市投入财政资金2165.57万元，安排91条村开展贫困户互助金工作，全市共有3150户农民加入互助资金组织，其中贫困户1944户，实施互助金与龙头企业、专业合作社等一体运作，使贫困户在解决起步资金的同时，也解决了生产项目、技术指导、市场等问题，很快实现脱贫。

　　不是银行的“银行”

　　“咱们村上的‘银行’真是好啊，又稳当又省事，我去年一下就借到了9000元用来发展生产。”近日，记者在清远市清城区飞来峡坳头村采访时，贫困户郭镜平高兴地说。这个一度“对生活失去信心”的贫困户，2009年的家庭人均纯收入超过了5000元，仅仅一年时间，就脱掉了贫困的“帽子”。

　　郭镜平家里共有5口人，劳动力4人，郭本人患有白血病，需要长期医治，2008年家庭人均收入仅为1300元。“由于我长期需要打针吃药，十几年来光医药费就花了20多万，积蓄都花光了，还欠下了一屁股债。每到耕种季节，我就为肥料钱和药钱发愁。”

　　去年，郭镜平通过互助资金组织借款9000元，发展种植沙糖桔、黑皮冬瓜，沙糖桔由原来的3亩扩种至种5亩，种植黑皮冬瓜2.5亩、水稻10亩，蜜蜂由原来的10群左右发展到30群，此外还饲养了近200只鸡。

　　郭镜平仔细算了笔账:“今年黑皮冬瓜有3万斤，每斤按5角计算，就有1.5万元收入；水稻有1万斤，每百斤按120元算，有1.2万元；鸡按每只60元算，有1.2万元；此外蜜蜂还可带来8000元收入。合计今年有近5万元的收入。”

　　郭镜平说的“银行”，实际上是清远在坳头村试点的贫困村互助金组织。而郭只是通过向互助社申请互助资金发展生产而迅速实现脱贫的典型之一。在采访中，不少受益于互助金的贫困户告诉记者，他们之前之所以穷，是穷在没有钱去发展生产、兴家创业。“想多养几头猪、扩大农业生产，去银行贷款，由于没有抵押和担保，根本就不行。”

　　众所周知，农户贷款难是当前“三农”工作中的普遍性难题，由于农户与银行之间信息的不对称，以及各种条件的制约与限制，大部分农户求贷无门。同时，信贷规模的严重不足、缺乏面对农村小额信贷服务的担保中介组织、缺乏银行认可的抵押物，一些农户很难从银行渠道获得贷款。此外，小额信贷还存在着风险大、成本高的实际问题，导致银行不愿贷和怕贷的“惜贷”现象，而信贷手续复杂、繁琐，也使个别农户产生“怕贷”心理。而对于一无所有的贫困户来说，贷款更是“难于上青天”。

　　相较于以往对扶贫资金采取“撒胡椒面”、“沾芝麻盐”、“吃大锅饭”式的平均主义做法，扶贫资金分散使用、体外循环、效益低下的现象比较突出，而在实施贫困村互助资金之后，不仅缓解了农村金融供求矛盾，简化了银行贷款时间长、手续复杂的瓶颈，解决了贫困户“最直接、最现实、最迫切”的发展问题，还扩大了扶贫资金使用倍数，提高了扶贫资金使用效益，走出了一条有力推动贫困户增收的新路子。

　　为此，贫困村互助资金虽然不是银行，但还是被农民群众亲切地称为“自己的银行”和“农民银行”。

　　“民有、民用、民营、民享”

　　在扶贫开发工作中，提高贫困户的自身发展能力，无疑是重中之重。

　　清远市主管扶贫开发工作的副市长曾贤林告诉记者，该市实施的贫困村互助资金是积极探索和完善财政扶贫资金管理使用的新机制，不仅仅在于增加贫困群众收入，“更是提高贫困村、贫困户自我管理、自我积累，互助互济和扶持发展能力的新的财政扶贫机制形式”。

　　记者了解到，贫困村互助资金的来源以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例缴纳互助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用、滚动发展的生产发展资金。

　　为保障贫困村互助资金的顺利实施，早在2008年，清远市扶贫开发领导小组办公室与清远市财政局联合制定了《清远市贫困村扶贫互助资金管理办法》。

　　据清远市扶贫开发领导小组办公室主任鲁小鹏介绍，实施贫困村互助资金的主要目标是帮助贫困村落实“双到”建立互助资金组织，放大财政扶贫资金投入量，缓解贫困村、贫困户发展生产资金短缺问题，实现可持续发展；同时探索建立扶贫资金与农民发展产业经营的有效方式，促进贫困村各种生产要素的整合，提高贫困村生产经营水平和市场竞争能力，通过提高贫困群众自我管理、自我组织和自我发展的能力，培育专业合作组织和新型农民。

　　按照管理办法规定，贫困村互助资金由镇级人民政府和贫困村组建的互助组织负责管理，坚持贫困户优先扶持原则，农户加入互助组织自愿，退出互助组织自由，但加入互助组织需缴纳互助金。互助资金在互助组织内封闭运行，有借有还、周转使用、滚动发展、不得私分、利益共享、风险共担。

　　对于贫困村互助资金的收益分配，管理办法规定，互助资金使用中产生的占用费收益，在扣除运行成本和风险准备金后，根据互助资金构成按比例分配。村民缴纳的互助金增值部分归其本人所有，财政扶贫资金增值部分扣除支付贫困户的收益后，剩余部分和捐赠资金增值部分转入本金。

　　2008年到2009年，清远全市共安排了38个镇、63条村作为互助金试点工作。通过政府、财政扶持，入会农户自愿缴纳，积极争取社会捐助等，建立了63个“民有、民用、民营、民享”周转使用，滚动发展的扶贫资金互助组织。2008年和2009年度入会农户达到3150户，其中贫困户1944户。63个扶贫互助社的互助资金总规模达到1515.57万元。截至今年3月底，已累计向833户会员发放借款514.45万元，到期借款109.5万元，实收还款80万元，占73%，扶持项目351个，为145户农户贴息5.65万元。

　　今年，清远市财政又计划安排互助资金650万元，对28条行政村进行试点。到目前，全市共有91条行政村开展互助资金工作。

　　“借鸡生蛋，借钱生钱”

　　欧天养是阳山县七拱镇石桥村贫困户，说起“大户带贫困户”政策，他直言受益匪浅，“我在猪场打工每年有1万元的底薪，另外还有养猪利润分红。”去年他顺利实现脱贫。欧天养所说的猪场，就是欧暖创办的猪场。欧暖2006年起与温氏公司合作养猪，在2007年拟扩大养殖规模时遇到了资金不足的问题，于是他向阳山县扶贫办申请互助金。

　　“县扶贫办帮我，我帮贫困户，实现三赢。”欧暖回忆说，扶贫办借了5万元互助金给他，他则与本村的贫困户欧天养、欧阳日、欧金勇结成帮扶小组，以大户投资、贫困户投劳形式带动他们脱贫。为此，欧暖给3人每年1万元的底薪，并以每一栏猪纯利的30%给予奖励，“猪养得好，售价越高，奖励越高，这样大家都有积极性。”

　　有了扶贫办的互助金帮助，欧暖扩建了5个猪舍，每年可出栏肉猪2500只以上，纯利润达25万元，加上养鱼、种果的收入，全年纯利有望超过35万元，而三户贫困户已经顺利脱贫。而且在欧暖的带动下，隔坑村发展了10多户养猪专业户，既带动了贫困户脱贫致富，又促进了农村经济的发展，成功地走出了一条“大户带动贫困户”的致富之路。

　　同样是在阳山县，该县把互助资金试点工作与扶持专业合作社结合起来，以专业合作社为载体，以互助资金为动力，带动贫困户发展生产，脱贫效果十分显著，阳山县阳城镇黄竹村的几个柑桔大户牵头成立了柑桔专业合作社，开展互助资金试点工作后，种养大户作担保，帮助11户大户从互助资金中借款发展生产，并捆绑帮助24户低保户、解决困难户的农药、化肥、资金等问题，现21.5万元借款已经全部回收，而且带动了17户贫困户顺利脱贫。

　　目前，贫困村互助金的运作模式主要有五种:一是互助资金+专业合作社+贫困户。合作社以记账的形式向各农户提供种子、肥料、农药等生产资料，并提供技术支持，和产品统一保价收购，对互助资金进行封闭式运作，既降低了互助资金回收的风险，同时降低了生产成本又稳定了产品的销售价格，带动农户和种植规模不断扩大。

　　二是互助资金+大户(村干)捆绑贫困户。以农业龙头企业为依托，通过公司帮助大户，由干部和大户捆绑扶持贫困户发展种养业。

　　三是互助资金+全员股份。如阳山县太平镇大城村田心围村小组共有78户289人，成立了养猪合作社，全部农户均已入股，利润按股份分红，形成风险共担、利益共享的合作方式。

　　四是互助资金+整村推进(连片开发)。如英德市红卫居委会与天农合作，实行连片开发，整村推进；天农公司以省开发银行为依托，在红卫居委租用6000亩土地，建立养殖基地、饲料加工厂，把全居委的归难侨纳入到发展计划，带动侨民脱贫致富。

　　五是互助资金+龙头企业+贫困户。如阳山琶迳村与天农公司合作，建立养殖基地，贫困户进基地发展养殖项目，实现增收等。

　　由于贫困村互助金采取周转使用、滚动发展的模式，借的钱可以“生钱”，“生”的钱又可以用于再扩大生产，从而进入一种良性循环，贫困村互助金的实施也因此被贫困户们形象地称为“借鸡生蛋，借钱生钱”。

　　变“输血”为“造血”

　　清远市扶贫办负责人告诉记者，作为财政扶贫资金使用与管理的探索和创新，互助资金在有效缓解农户资金短缺的同时，促进了贫困户产业的发展，提高了贫困群众自我管理、自我组织和发展能力。

　　非常明显的一点是，扶贫互助资金以互助组织为平台，把过去无法细化到户的财政扶贫资金，转变为贫困农民人人拥有平等权利的资金，使用权和项目选择权由政府转向农民，大大提高了扶贫资金的入户率和瞄准度，贫困户可直接受益。同时，贫困村互助金把原来财政一次性投入的资金转化为长期周转使用的资金，并鼓励农户以自有资金入会，积极吸纳社会捐赠，放大了扶贫资金规模，扩大了扶贫成果。

　　而扶贫互助资金以互助共济的全新理念，通过信誉约束、内部成员监督、多户联保等方式，为广大农户提供短期、小额和有偿借款，帮助扶贫互助组织成员发展生产经营项目，手续简单，方便快捷，使用费率较低，没有任何附加条件，大大节省了借款成本，提高了借款效率。较好地解决了农村金融市场竞争不充分、信贷产品单一、服务缺失严重、贫困户贷款难的问题，解决了贫困户“最直接、最现实、最迫切”的发展问题。

　　通过贫困村互助金的实施，还促进了农村农业产业化发展。贫困村互助金试点村发挥资源优势，以互助组织为平台，以龙头企业、专业合作组织、产业基地为依托，努力培育本村支柱产业和特色产业，促进了农村农业产业化发展。如今，英德市白沙镇石园村的大葱、佛冈县汤塘镇官山村的沙糖桔、连州市丰阳镇朱岗村的有机稻等，不仅对贫困户发展生产增加收入起到带动作用，而且对当地农业产业化、规模化起到推动作用。

　　“最为主要的是，扶贫互助资金以群众积极参与模式，激发了贫困农民发展生产的积极性，增强了贫困农民自我发展能力，变‘输血’为‘造血’，引导贫困农民克服‘等、靠、要’思想。”曾贤林表示，许多贫困户在互助组织的引导和带动下，积极想办法、谋出路，挖掘潜力发展生产，形成了“创业光荣、我要发展”的浓厚氛围。一个典型的例子是，英德市石灰铺镇光明村，由于常年干旱缺水，下半年农田闲置，农民无事可做，在帮扶单位的支持下，改善了农田水利条件，31户贫困户通过借互助金，一方面入股办猪场分红；另一方面发挥传统优势，扩大蔬菜种植面积，自我发展能力明显增强。

　　清远市“双到”办副主任莫慧机欣喜地告诉记者，有了互助金的支持，贫困地区的发展项目得到落实，使贫困户增强自我发展能力，增加增收渠道，脱贫步伐明显加快。有的试点村、入会贫困户通过借互助金发展生产，一年内就实现了脱贫。

　　【贫困村互助金的主要运作模式】

　　互助资金+专业合作社+贫困户

　　互助资金+大户(村干)捆绑贫困户

　　互助资金+全员股份

　　互助资金+整村推进(连片开发)

　　互助资金+龙头企业+贫困户

　　□策划梁有华达海军