学习尤努斯为穷人服务的精神，借鉴格莱珉小额信贷的经验，海南农信社历经两年磨砺，终于探索出一套有中国特色的“一小通”小额信贷模式———“海南尤努斯”，有望解决我国农民贷款难的顽疾。该模式作为海南省重大科研项目，前不久顺利通过专家鉴定，称其在理念及管理技术上的独创性，处于国内领先水平，可在全国推广。

　　农民自我联保担保化解信贷风险

　　海南“一小通”小额信贷模式基本组织框架是，与传统信贷机构相对分开，在省联社设立小额信贷总部，在每个县设立小额信贷部，在每个乡镇设立小额信贷工作站，每个站配备2~3个专业小额信贷技术员，每个小额信贷技术员在每个自然村再发展一个小额信贷联络员，海南省农信社正在构建一张完全覆盖每个乡村、服务每户农民的小额信贷服务网络。通过这个网络，小额信贷技术员骑着自行车上门服务，不用抵押，只要5户联保，农民有2万元以下的贷款需求，一个星期就能贷到手。

　　2万元以下的信用贷款5户联保解决了，更多的农民和农业企业需要更大的贷款怎么办?为了满足无抵押农户对相对大额贷款的需要，海南农信社在乡镇范围内支持3~5个大农户成立农业担保公司，专门为本地农民贷款提供担保。农户需要2~20万元的贷款，用自己经营的土地或相关财产质押，通过这个公司担保，一个星期就能拿到贷款。目前正在推进每个乡镇成立担保公司，每个市县成立再担保公司，省里成立再再担保公司，三个层次构成担保再担保体系，构成了最大程度化解小额信贷担保风险的网络体系。

　　“七专模式”、“三大机制”提供坚实保障

　　技术手段管理体系与服务理念同步全面更新，为“一小通”小额信贷模式顺利推进和实现可持续发展提供坚实保障。

　　为了实现小额信贷的普惠性、有效性和可持续性，同时有效防范小额信贷的道德风险和市场风险，海南农信社开创性地推出了独具特色的小额信贷“七专模式”，即：成立专设机构，组建专业队伍，创立专业文化，制定专项流程，开发专利产品，实行专项贴息以及建立专门的信息服务网络。

　　创新了师傅带徒弟培训机制、鱼咬尾风险监控机制和信息预警系统风险防范机制等;创建了预交诚信保证金、利息提成奖励等信贷奖惩方法;在每个行政村安装自助转账终端，把现代服务手段从乡镇延伸到村庄，真正实现农民贷款不出镇，还款不出村。

　　同时因应新形势加大小额信贷产品创新力度，先后开发了党员干部“双带致富”小额贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12种金融产品，满足了不同层次农户的资金需求。

　　凭借小额信贷专门队伍和农民自己的小额贷款担保公司及先进的现代技术手段，完善的管理体系和适销对路的金融产品，海南农信社正在编织出完善的农村金融服务网络。“通过两年的实践，我们有信心并且负责地向社会承诺，我们构建的以‘一小通’小额信贷为核心的农村金融服务网络，完全能够彻底解决农民贷款难!”海南农村金融改革总指挥、被誉为“海南尤努斯”的省农信社理事长吴伟雄如是说。

　　目前，海南省农信社“一小通”小额贷款项目已经覆盖了全省204个乡镇，近500名专职小额信贷技术员骑着自行车走村串户，挨家挨户宣传、调查和发放小额贷款，让全省每一户需要贷款的农民都可以得到农信社小额贷款的支持。截至2009年12月31日，海南省农信社累计发放小额贷款36亿元，惠及农户41万户，帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。作为小额信贷率先试点的琼中县，农民通过小额贷款获得的收入已经占到家庭总收入的40%以上。到目前为止，这些小额贷款的回收率都保持在98%以上。

　　政府支持不遗余力只要有爱一切皆有可能，解决“三农”

　　问题更需要全党全社会加倍付出爱心。海南农信社对农民真心真情投入和贴切有效的服务，赢得了政府和社会各界的普遍赞誉和支持。

　　党的十七届三中全会指出，农村金融是现代农村经济的核心。以小额信贷撬动农村金融改革，以农村金融改革推进农村改革，已经成为海南省委省政府以及社会各界的共识。海南省省长罗保铭对小额信贷促进农村改革和经济发展情有独钟，从主动引进尤努斯的格莱珉信托到主持召开“小额信贷国际论坛”制定战略规划，从亲自挂帅琼中试点指导到全省推广，从小额信贷政府贴息到省政府支持农信改革十条政策的出台，罗保铭亲自设计布局并推进了海南农信社以小额信贷为核心的农村金融改革。罗保铭在一次促进海南中部山区六市县农民增收会议上，明确要求农信社全体员工要伏下身子，付出真情，深入田间地头服务农民。真心真情付出，贴切有效服务，是罗保铭送给所有农信社工作人员的座右铭。

　　近两年，海南省政府围绕小额贷款支持“三农”，出台了专门支持农信社改革十条意见等一系列优惠扶持政策，力度之大，全国罕见。其中源自罗保铭“农民小额贷款政府应该贴息”的讲话，最后将小额信贷政府贴息上升为省政府财政支农发展战略，走出了一条财政资金支农具有普惠性、有效性和可持续性的新路子。为此，有专家呼吁，农民小额贷款政府贴息应该上升为财政支农国家战略。

　　海南省纪委、监察、公、检、法、文明办、各市县党委政府等以“诚信社会”建设为抓手，帮助农信社清收不良贷款，效果之好，令人惊叹;海南省组织部、财政厅、农业厅、林业厅、扶贫办、妇联、共青团、行业协会等纷纷与农信社联手，利用自身的体系和资源优势，协助农信社为农民发放小额贷款发展生产，增加收入，热情之高，盛况空前。

　　为农民解了难也为中央解了难

　　海南农信社的不懈努力及政府和社会各界的强力支持，海南农信社的发展进程突飞猛进，一个基础最差，不良比例最高，全国最后一个进行改革的农信社，2008~2009年综合改革进步度蝉联全国同行业第一。

　　中国银监会主席刘明康出席2009年博鳌亚洲论坛期间，谈到针对农民小额贷款的“草根金融”发展时，专门介绍了海南省农村信用社支持农民小额信贷的案例，并做出批示：“好的开端，加强监管，大力推广。”同时高兴地称赞“海南尤努斯”渐现轮廓，称由此见到了中国“草根金融”地平线上的一道曙光。

　　中国银监会副主席蒋定之在海南农村金融改革试点地区调研时指出：“海南省农信社在特别困难条件下，做出了特别的努力，取得了特别明显的成效，支农主力军地位进一步巩固。”

　　原中央农村工作领导小组办公室主任段应碧在海南调研时说，让农民能真正享受到金融服务是中央非常关心而又一直未能很好解决的问题。海南农信社做的这件事情，是农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索，是在我国农村金融改革进程中走出了一条新路子———全新的思路、全新的机制、全新的队伍，确保农民贷款既简便又轻松。某种意义上说，这是农村金融机制改革的必由之路。这条路走通了，既为海南政府解了难，也是在为中央解难题。他尤其指出，小额信贷技术员都是刚毕业的大学生，他们选择最艰苦的农村作为人生建功立业的起点，不怕风吹日晒，感动了千千万万的农民，也感动了社会。他们的行为，不仅在提供有效的金融服务，同时也密切了党和农民的关系。