三年前，各项存款107.94亿元，今天增加到272.79亿元，年均增长50.91%;

　　三年前，各项贷款56.45亿元，今天增加到157.1亿元，年均增长59.43 ;

　　三年前，严重亏损。今年仅上半年就实现盈利3900万元;

　　三年中，省农信社的资本充足率提高、不良率下降等指标连续两年全国排名第一;

　　……

　　三年的风雷激荡、三年的锐意进取，呈现出三年的硕果累累,凭着执着的信念，坚定的脚步，改革、创新、实干、发展，三年中走过了彷徨和挣扎，跨越了坎坷，让长久以来背负着沉重历史包袱的海南农信社重新获得了鲜活的生机。一个具有现代企业性质的新型海南地方性金融机构呼之欲出。

　　中国银监会主席刘明康盛誉评价：“看到了中国‘草根金融地平线上的一道曙光’”。

　　支农：全心全意为农服务，小额信贷破解农业发展难

　　在荆棘遍地、险象环生的改革征程中，省农信联社经过审慎调研，确定了自已的发展之路：那就是办政府最满意的银行，办农民最信赖的银行。

　　长期以来,农民贷款难已成为制约海南农村经济发展、农民增收的“瓶颈”。量小面广的金融业务，是任何商业金融机构避之唯恐不及的。省农信联社理事长吴伟雄表示：“农民的银行应为农民解忧，所以小额信贷即使是出力难赚钱，我们也当仁不让，因为这是农信社的本职也是天职。”

　　2008年小额信贷在琼中试点,成功摸索出“2万以下，不需审批，7天到位”的“一小通”小额信贷琼中模式。为了加快小额信贷推广进度，普惠更多的农民，2009年《省政府工作报告》提出了“发放小额信贷10亿元”的目标，并在全省推广“琼中模式”。同时，全省各级政府还拿出3510万元专项资金给小额信贷贴息，支持小额信贷加快发展。全省农信社积极推广“琼中”模式，实行“七专”，即成立专项机构、组建专业队伍、创立专门文化、制定专项流程、开发专门产品、实行专项贴息、开发专门的管理系统和农户信用信息系统。

　　海南农信联社成立了小额信贷管理处，在琼中成立了小额信贷总部，在各市县成立了小额信贷部，在各乡镇成立了小额信贷服务站，还招聘了500名大专以上学历的大学毕业生，组成小额信贷 “童子军”，使农民贷款不出镇、还款不出村。

　　海南省农信联社制定了有别于其他业务的小额信贷操作流程，以妇女为主要对象，主要是5户联保方式。小额信贷的流程为：贷前进行借款知识、还款规定、联保责任提示等培训;贷中审批权交给农民，公开承诺，凡组成5人联保小组的，贷款2万元以内，农信社7天内放款到位;贷后实行“五包”管理，即包放，包收，包管，包赔，包效益。

　　省农信联社还与海南省委组织部、团省委、省农业厅、省扶贫办、省科技厅、省财政厅、省妇联签订合作协议，开发了党员干部双带致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12个小额信贷产品。

　　自2008年以来，省农信联社积极创新，在推广农村信贷方面进行了有益的实践，有效地破解了农民贷款难与增收难、农贷风险控制难以及农信社自身发展难等问题。探索了一条具有海南特色的农村金融发展之路。截至2010年6月底，小额贷款余额36.32亿元，累放小额贷款27.15亿元，惠及41万农户，仅2009年就帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。

　　一串串倍感欣慰的数字和成果，映衬着海南农信人的汗水与奉献。

　　一道道服务“三农”的号令和决策，更彰显着省农信联社管理团队的睿智与魄力。

　　海南省委书记卫留成在基层调研看到因小额信贷致富农民露出的笑脸时，高度赞扬：“农民的笑脸就是政绩”。

　　从最初的几百元、几千元到如今的几万元，不知惠及了多少农民，实践证明小额信贷是解决农民资金需求的有效手段。海南省农信联社小额信贷以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活、手续简便等优势，有效地破解了农民贷款难、增收难和农村信用环境差等一系列重大难题，对帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整、改善农村金融生态环境、促进农信社业务发展发挥了积极作用。

　　银监会副主席蒋定之更是在海南调研时表示：“海南省农信社在特别困难的条件下，通过特别艰苦的努力，取得了特别明显的成效，支农服务主力军地位进一步巩固。”

　　2008年4月，省农信联社正式发行人民币借记卡——大海卡，通过大海卡，农民贷款、用款和还款都更加方便了。除了大海卡，还开发出一抵通、一龙通、一卡通、一本通、一小通、一网通六大产品线，组成较为完善的农村金融服务体系。ATM机和机开始布局乡镇，远程支付、代扣代缴、通存通兑、24小时取现等服务都随着农信社的业务创新纷纷落户乡村。在海南的一些乡镇，农民已经可以像城里人一样在农信社的ATM机上取款，用机刷卡消费，坐在家里缴纳水电费。

　　省农信联社还积极拓展代收代付业务，先后拓展了水电费、有线电视收视费、财政非税等各类代收业务。与省社保局及各市县社保局签订了代发养老金协议，代发金额15.43亿元，占全省养老金总额的33.86%。争取到省财政厅支持，由农信社代理了财政涉农资金“惠民一卡通”业务，既实现了省财政涉农补贴资金一步到位，又增强了农信社支农资金实力。

　　三年，海南农信联社用事实胜于雄辩的改革历程和辉煌业绩证明了其农村金融主力军的地位和作用。

　　改革：转换经营机制，催生经营活力

　　历史没有如果，历史性的机遇更不容错过。

　　志存当高远。2007年，披荆斩棘、义无反顾的坚毅，开始了重塑管理体制和深化产权制度改革的探索与创新。

　　全省农信社负重前进，克服重重困难，奋力推进产权制度改革。2008年实行“先上岸”工程，选择琼中联社进行统一法人改革。年底，改革获重大突破，成功申请发行了20.96亿专项央行票据;2010年3月选择历年亏损最少的农村合作银行挂牌开业，实现了农信社整体向好达到“好银行”的历史性突破;2010年3月31日，海口城郊统一法人联社挂牌开业，在全省农信社树立了标杆，扶持组建了海口、万宁两家资金互助社。

　　国务院对全国农信社改革的要求中有三句话：明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能。好的服务来自严格的管理，有效的管理离不开规范的法人治理结构。三年来，省农信社一步步走向改革的“深水区”。

　　针对过去农信社机制僵化，缺乏活力的问题，省农信联社加大了经营机制转换力度。全面推行十大改革，改“坐等客户”为“主动上门”，改“无责放贷”为“三包四挂”，改“因循守旧”为“创新服务”，改“闲置资金”为“增效资金”，改“固定工资”为“绩效挂钩”，改“企业养老”为“社会统筹”，改“公车乱用”为“私车慎用”，改“领导管人”为“制度管人”，改“一言九鼎”为“相互制衡”，改“官僚机构”为“企业运作”，构建了科学的运行机制。

　　还建立了“公开招聘，逢进必考;岗前必训，择优录取;能进能出，能上能下;竞争上岗，末位淘汰”的用人机制，面向全国引进了126名急需的紧缺人才，先后公开招聘了1100多名员工，淘汰干部员工292人。打破“大锅饭”，建立绩效分配制度，岗位工资凭业绩，效益工资靠利润，做到工资“能高能低”，单位与个人收入同步增长，有效提升了经营活力。

　　全省农信社与海南职教社、农民专业合作社联手协作，帮助农民建设社会主义新农村。这一做法融合了职教社智力技术优势，农信社资金优势和农民合作社组织经营优势，以培训和融资作为切入点，给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款，取得了一定成效。一年来，农信社、职教社、农民专业合作社通过小额信贷技术员，深入乡村培训农民，超过6万人次，特别是通过农民专业合作社平台，发放小额贷款6537万元。对农民进行7天的贷前培训，成为了比抵押更重要的贷款流程，有效地降低了不良贷款。“三社帮一村”模式受到全国政协副主席张榕明和省领导的充分肯定。

　　省农信联社将加快推进市县联社改革，稳步推进省联社改革，加大沟通协调力度，在改革的道路上阔步前行，建立新体制，构建新机制，管理新企业，向建立现代金融企业制度迈进，并开始在全省农村经济广阔的舞台上大展宏图。

　　管理：稳步推进重塑经营之魂

　　管理是经营的灵魂，是稳健的保障，速度的基石，效益的必然。

　　省农信联社成立之初，便坚持把严格管理贯穿于各项业务工作的始终，向管理要速度，要稳健，要效益,走出了一条管理强社的发展之路。

　　这几年管理上的变化最大，各方面规范多了。2000年就进入农信社工作的一名市县联社管理人员的话代表了基层员工对农信社改革的感受。

　　管理体现着一个企业的水准，也甄别出农信社的今昔。

　　挂牌伊始，海南农信人就认识到，完善内控机制是农信社改革稳步推进的基础，也是走向市场化的现代金融机构的必由之路。坚持从严治社，加强合规管理，促进了全省农信社健康发展。专班强化制度，先后制订和完善了68项行之有效的规章制度，构建了激励有效、约束到位、奖罚分明的内控体系;成立资产风险管理委员会，严格执行大额贷款报备制度，构建大额贷款监测、分析、检查和预警机制，严控贷款风险，强化信贷管理;先后开展了执行财务制度、重要空白凭证管理、综合业务操作等多次专项检查，督促违规责任人及时整改;建立专门稽核队伍，实行委派制，健全稽核体系，加强了稽核检查的频率和力度;按照省政府要求，积极开展“抓清收、堵黑洞、止亏损、练内功”专项治理工作，并开展了案件深度排查“回头看”活动，严惩违法违纪人员，防范案件风险;先后组织开展了学习十七大精神、学习实践科学发展观等活动。成立了南、北部办事处，实行分片管理，加强监督指导。加强领导班子建设，对市县联社班子100%轮岗，并按年考核。加强了党风廉政建设。至今，制定了涵盖信贷、财务、稽核、保卫、科技、人事等方面共计48个激励有效、约束严格、权责明晰、奖罚分明的内控制度，重新搭建起适应农村金融发展需要的内部管理的基本制度框架。

　　员工过去把亏损根本不当回事，现在是真正讲经营了，都想着如何出效益。以前业务考核指标很少，都吃大锅饭，现在绩效与收入挂钩，收入明显比以前高了。目前，农信社全员都建立了薪酬与效益、业绩联系的正向激励机制，包括理事长在内，员工收入的60%与绩效挂钩，年终考核兑现。农信社还对信贷决策人和相关责任人实行严格的追究制度，决策人都要缴纳一定数额的贷款风险保证金，贷款收回有奖、损失全偿。

　　农信联社对领导干部的管理同样使出了新招。全省各市县联社负责人都进行了横向异地交流，在完善市县统一法人改革之前均设立了联合社书记和主任分设制度，加强相互监督，形成有效的制衡机制。建立了纵向上下兼职机制，各处室负责人到基层信用社兼职，既节约人才资源，也避免机关干部的官僚作风。在干部用人机制上打破条条块块束缚，真正形成了点面条块兼顾的开放性用人理念。

　　过去，农信社的贷款不良率高达65%以上;自2007年挂牌以来，新增贷款的不良率一直牢牢地控制在2%以内。

　　省政府出台“农信十条”，支持农信社改革发展。省农信联社理事长吴伟雄说，“省政府‘农信十条’出台，既给了我们信心又给了‘黄金’，是海南地方金融发展的助推器，农村金融前进的里程碑，农信社改革的加油站。” 他表示，虽然各省对农信社改革都有一定的政策扶持，但海南“农信十条”在清收工作、涉农小额信贷业务等方面的举措非常创新。下一步，省农信社将用更多创新落实这些条款，为地方经济发展做好服务。一方面，巩固提高小额信贷成果，扩大覆盖面;另一方面，加速农信社改革进程，早日实现组建商业银行的改革目标。

　　“国以才立，政以才治，业以才兴”。人是生产力中最活跃、最重要的因素。管理、激励和约束最终都要通过人来实现。站在更高层次的坐标系中审视未来的发展，要靠机制创新和制度建设以及良好的发展前景吸引人才、培养人才、留住人才。

　　围绕“审慎、创新、诚信、共赢”理念，建设符合实际的企业文化，增强干部队伍的凝聚力和向心力。

　　成立了教育培训部，制定了员工教育培训管理办法，组织了信贷、财会、审计、风险、人事等各类培训活动136期，培训人员6860人次。一方面大力开展员工培训，另一方面大量引进人才。挂牌以来，省农信联社牢固树立有人才就有钱财的用人观念，把如何有效吸纳和留住人才作为农信社扭亏为盈的重要举措。过去，农信社亏损严重，留不住人才，现在，建立了一整套爱才、惜才、事业留人、感情留人的用人机制，营造在海南农信工作最大限度实现人生价值的最佳人才生态环境。

　　清收：打好奠基的硬仗

　　长期以来，不良贷款是省农信社步入良性发展的一大隐患，已到了非解决不可而又很难解决的地步。

　　省委、省政府非常重视农信社不良贷款清收工作，多次召开会议专题研究农信社不良贷款清收问题，省委、省政府领导次批示，要求加大农信社不良贷款清收力度，为农信社清收不良贷款创造了良好的环境。

　　从2008年开始，在省纪委、省高院、省委组织部、省民政厅、省监察厅等部门的高度重视和全力支持下，省农信社配合在岛内掀起清欠风暴，打响了内部清收、公职清收、司法清收三大战役。

　　清欠风暴开展不到半年，重点收回2000多户党政机关、企事业单位及公职人员拖欠的贷款本息合计1.4亿元。这些‘涉政不良贷款虽然绝对数额不大，但是造成很大的不良影响。而加大对其司法打击力度，全面带动了社会各类不良贷款清收。省农信联社统计，目前已累计清回贷款9.6亿元，占整个农信社不良贷款总数的25%。仅今年上半年，在省高院强力支持下就收回不良贷款超过4亿元。

　　2009年省高院与海南农信联社联合召开依法清收动员大会，启动了依法清收不良贷款攻坚战役，把依法清收农信社不良贷款作为深入学习实践科学发展观、应对国际金融危机、保增长、保民生、保稳定的重要举措，省农信联社按照工作部署和省委、省政府“抓清收、堵黑洞、止亏损、练内功”的要求，始终把“抓清收”作为中心工作来抓，在省高院的大力支持下，依法清收不良贷款工作取得显著成效，共依法清收不良贷款3.5亿元，带动清收其他不良贷款7.6亿元，恢复诉讼时效贷款7.4亿元，有力促进了全省农信社资产质量的改善。2009年，全省农信社不良贷款比上年下降3.5亿元，占比下降13.9个百分点。

　　三年来，为了打好这场依法清收战，农信社策略得当，清收措施到位，依法严办抓清收，宣传造势促清收，全员联动齐清收，亲情援助巧清收，以情动人促清收，不断开拓思路，创新方法。通过依法清收，有效地盘活了不良信贷资产，提高了信贷资产质量，化解了历史包袱，为农信社改革和发展打下了坚实的基础。

　　科技：勇于创新，抢占制高点

　　现代科学技术的发展，使得科技在经济和社会发展中的作用越来越显著。省农信联社的决策者清醒地认识到，海南经济已经走过积累阶段,渐入发展的快车道，对金融服务将不断提出更高的需求，于是金融科技建设在省农信联社成立伊始就提上了重要日程，农信人积极以科技为支撑，大力推进金融创新。

　　十分重视抢占科技制高点。目前已开发出“一抵通、一龙通、一卡通、一本通、一小通、一网通”六大产品线，开发并加入“农信银”全国联网系统、“财税库银”横向联网系统、反洗钱系统、个人征信系统、跨行结算大小额支付系统、公民身份核查系统、非税代收系统及支票影像系统等多种服务功能。

　　几年来，省农信联社成功发行了大海卡VIP卡、医保卡、社保卡、车生活卡，发卡总量达91.1万张，卡基存款达到27.5亿元，机交易额达到12.5亿元;布放ATM机52台，上线27 台;发展特约商户146户，上线POS机129台。2009年6月8日，新一代综合业务系统成功上线运行，实行国际先进的“小核心、大外围、24小时运行”，系统主机处理性能分别提高到20至100倍以上，功能极大丰富，新增几十种业务，为客户提供了更加便捷高效准确无误的服务，实现了农信社的信息、业务、管理的全面提升;农信社的业务发展由“科技支撑”步入了“科技引领”时代。

　　2009年6月，新一代综合业务系统上线运行，业务处理速度达到国内同行先进水平，实现了信息、业务、管理的全面提升。

　　省农信联社计划，把网上银行人民银行即将上线的网上银行跨行清算系统对接，届时，客户在网上银行平台上，可以24小时实时操作很多商业网银业务，如网上跨行支付、查询其他银行账户余额和明细等，不会再因为发卡银行不同而使业务范围受限。

　　在网上银行上线后，省农信联社将继续开发和丰富包括支农业务品种在内的各类创新业务品种和功能，强化安全机制建设和内部风险控制，加快柜面业务向电子渠道的转化，力争用2-3年的时间将海南农信网银打造成一个集金融交易、信息咨询、投资理财、客户服务、业务宣传和产品营销于一体的全新的网上银行综合业务发展平台。

　　展望：昨日惠风过，今朝满眼春

　　小行创新茧化蝶，风雷激荡作大行。从三年前的风雨中起步，省农信社在改革之路上跋涉前行，步履坚定，从不停歇。

　　展望未来，海碧天清。海南农信人目光深邃而高远。他们坚信，用农村金融改革促进海南农村经济发展，用特区的农村经济改革推进全国农村改革前行;他们坚信，要在金融领域重塑特区形象，重振特区雄风，做不辱使命的时代先锋。

　　三年的回顾，仅仅是对时间结点的盘点，记忆碎片的连接，回望辉煌历程，农信人秉着“审慎、创新、诚信、共赢”的文化理念，打开了一幅幅长而久远的画卷，记录了创业的艰辛，探索的勇气，改革的阵痛，成功的喜悦……

　　历史还在前行，相信经过了三年的积淀与历练，海南农信人必将创造出更加绚丽多姿、浓墨重彩的美好未来。