本文以河南省周口市为样本，探讨欠发达地区农村金融服务问题。

　　一、当前农村金融服务体系存在的问题及原因分析

　　(一)农村金融供给总体不足。首先是支农金融机构较为单一。目前周口市农村地区平均每个乡镇2~3个金融机构网点，每5000户农户有1个信贷网点，农村支农金融机构以农信社为主，信贷供给主体较为单一。其次是农业贷款比重仍然很低。2005~2009年，周口市农业贷款余额在全市贷款余额中所占的比重平均不到25%。

　　(二)农村金融服务水平低。周口市涉农金融产品多集中在小额农户贷款等传统生产性信贷品种，农户消费性贷款等新型支农金融产品尚未开展。农村金融机构接入支付系统网点比例、银行卡发放和电话银行、POS机具布放量仍较低，且多集中在经济发展相对较好和临近县市的乡镇，与当前多层次的农村金融需求相比，仍存在明显的差距。

　　(三)农村金融生态环境比较脆弱。一是授信环境较差。农民和农村中小企业普遍缺乏有效、可交易流转的抵押品，银行对企业诚信存在顾虑，农村社会信用环境缺失。二是法制环境欠佳。现行法律对债权人保护力度欠缺，金融债权缺乏保护。

　　(四)农村金融风险补偿机制尚不健全。虽然国家出台了一些强农惠农政策措施，但县区地方财力严重不足，支农补贴资金因来源渠道复杂、使用分散，难以形成支持和鼓励金融机构的合力。而且周口市农村信用担保体系建设尚处于起步阶段，缺少为农民信用贷款提供担保的专门机构。农业保险发展相对滞后，市场规模小，覆盖面窄，政策性农业保险尚未全面推行，导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障。

　　二、完善农村金融服务体系建设的政策建议

　　(一)继续推进和深化农村金融体制改革，构建适合“三农”发展需求的农村金融体系。一是进一步深化农村信用社改革。人民银行要指导和帮助农村信用社完善金融服务基础设施，构建以农村信用社为主体的支农主力，使农民尽快享受名副其实的普惠金融。二是进一步拓展农发行业务范围，继续拓宽农业银行“三农”金融服务领域，充分发挥邮政储蓄银行的网点优势，不断增强三家涉农银行的支农实力。三是带动民间金融机构进入正规金融体系，积极支持组建村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构和小额贷款公司发展，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。

　　(二)依托信用破解金融支农发展瓶颈，建立符合实际需求的农村信用担保体系。一是推动农村信用体系建设。利用人民银行征信系统，逐步将农村企业、农户信用信息导入数据库，建立起信用惩戒机制，从社会信用的根源上解决农村信用保证类贷款发展缓慢的问题。二是改善农村金融生态环境。政府要加强对农村金融工作的指导和协调，改善法制环境，切实保护金融机构合法权益，增强法律对失信、恶意逃废银行债务行为的威慑作用。三是建立符合农村实际需求的信用担保体系。建立政府主导的担保资金补充机制，对经过担保机构担保的贷款，银行应执行优惠利率，以促进银保双赢。

　　(三)加大扶持力度，构建可持续发展农业投融资机制，增强金融支持“三农”信心和能力。一是采取相对倾斜的财政、税收政策，加大对欠发达地区直接投资和税收优惠力度，引导信贷资金投入。二是发挥货币信贷政策作用，加大支农再贷款和扶贫贷款的投放规模、提高利率优惠幅度。三是对不同类型的农村金融机构实行有差别的监管政策。四是加快创新适应当前“三农”发展的金融产品和服务。五是构建全国统一的、政策性和商业性业务相结合的农业保险体系。加快农村保险业务的推广和普及，大力发展“信贷+保险”、“直补+保险”的合作模式，降低农业生产风险，或可通过财政、引进民间资本的形式建立农户贷款风险担保公司，合理分散和转移由此引发的农村信贷风险。