“三农”和小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，建立长效机制，解决“三农”和小企业融资难，促进“三农”和小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。

　　探寻症结

　　改革开放以来，融资难最初的表现形式是农民贷款难，随着农村经济社会发展和城市化进程的加快，以及国际金融危机的加剧，融资难的对象由农民进一步转变为“三农”和小企业；资金融通的形式由单纯的贷款，转变为贷款、承兑、贴现、保证函、债券、股票、理财等多种融资需求；金融供给的对象由原来的四大国有银行转变为商业性金融、政策性金融、合作金融等并存，并随着村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构雨后春笋般涌现，形成了多家金融机构百花齐放的新局面。从农民贷款难到“三农”和小企业融资难，从金融机构单一化到金融多元化，尽管金融服务需求和供给发生了很大的变化，但“三农”和小企业日益增长的金融需求与金融供给之间的矛盾，是当前金融业最主要的矛盾之一。

　　融资五难

　　“三农”和小企业融资难既有金融体制机制问题，也有“三农”和小企业自身的问题。融资难主要“难”在五个方面：

　　首先，难在金融体系不健全。农业和农村经济的运行效率无法与城市相比，其产生的剩余资金本来就少。由于金融机构的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的农村剩余资金纷纷流向城市。农村有效信贷投入严重不足，金融机构提供的金融产品难以满足“三农”和小企业融资需求，加剧了本已紧张的资金供求矛盾。

　　其次，难在信息不对称。金融机构风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的“三农”和小企业信用风险评估体系，缺乏建立风险评估模型的数据基础。

　　第三，难在金融风险防范。由于“三农”和小企业规模小、风险大，缺乏有效的抵押和担保等，在一定程度上抑制了金融机构的放贷意愿。信贷人员在发放“三农”和小企业贷款中存在“两怕”问题：一怕“三农”和小企业贷款风险大，贷款放出去不能保证按期收回；二贷款形成风险，承担责任。目前，金融机构实行的是贷款包放、包收的原则和贷款责任追究制，由此一来，信贷人员因为考虑个人利益怕担责任，对有效担保抵押的就积极放给，没有担保抵押的就拒之门外，致使贷款面越来越窄。

　　第四，难在信用担保机制不完善。近年来，我国加快构建多层次信用担保体系，为解决“三农”和小企业融资难和担保难等问题发挥了重要作用。但目前还存在诸多问题，主要是担保机构总体规模较小，抵御风险能力不强，信用担保放大系数低，功能不完善，管理亟待加强等。

　　第五，难在融资渠道狭窄。目前，我国多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥，“三农”和小企业难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。直接融资渠道窄，资金总量少，使得“三农”和小企业对银行贷款的依赖进一步加大，加剧了银行贷款的难度。

　　解决“三农”和小企业融资难问题，应发挥好政府、金融机构、“三农”和小企业各方的作用，密切配合，形成合力。

　　建立长效机制

　　首先，应发挥银行业金融机构的融资主渠道作用。

　　其中包括进一步完善“三农”和小企业金融服务体系，大力推进金融创新，构建一个大中小金融机构并存、种类各异、优势互补的服务“三农”和小企业的金融体系，解决金融供给不足的问题。一是完善国有商业银行和股份制银行“三农”和小企业金融服务专营机构，严格考核，加大信贷投入。二是推进农村信用社深化改革，加快发展，转换经营机制，增强服务“三农”和小企业的功能。三是鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构，支持这些机构从实际出发，错位发展，打造特色，满足“三农”和小企业多层次的信贷需求。

　　还要完善工作流程、特别是“三农”和小企业授信业务制度，逐步提高“三农”和小企业中长期贷款的规模和比重。

　　并继续创新金融产品和服务方式，提高贷款审批效率，完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。

　　其次，应积极拓宽“三农”和小企业融资渠道：加快创业板市场建设，完善中小企业上市育成机制，扩大中小企业上市规模，增加直接融资；完善创业投资和融资租赁政策，大力发展创业投资和融资租赁企业；稳步扩大中小企业集合债券和短期融资券的发行规模，积极培育和规范发展产权交易市场，为中小企业产权和股权交易提供服务。

　　第三，应完善“三农”和小企业信用、担保体系：完善个人和企业征信系统，为“三农”和小企业融资提供方便快速的查询服务；同时构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强“三农”和小企业信用意识；完善多层次担保机构建设，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对“三农”和小企业的融资担保能力；加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。

　　第四，提高“三农”和小企业的经营管理水平：“三农”和小企业应加强基础管理，强化营销和风险管理，完善治理结构，推进管理创新，提高经营管理水平；“三农”和小企业应充分发挥行业协会(商会)的作用，广泛采用网络技术等手段，开展政策法规、企业管理、市场营销、专业技能、客户服务等各类培训。

　　第五，加强对“三农”和小企业金融服务的监管：健全工作机制，引导银行业金融机构完善“三农”和小企业信贷考核体系，提高“三农”和小企业贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制；

　　建立“三农”和小企业贷款风险补偿基金，监管部门要协调财政部门对金融机构发放“三农”和小企业贷款按增量给予适度补助，对“三农”和小企业不良贷款损失给予适度风险补偿；

　　实行差别化监管，监管部门对银行业金融机构开展“三农”和小企业信贷业务应实行差异化的监管政策，充分调动各方面的积极性、主动性和创造性。