农村合作组织与农村资金互助的结合既为农民提供了技术支持又为农民提供了资金支持，尤其在农业产业化发展较好的地区，可以有力地解决农民的融资难问题。最近我们对黄骅市南排河镇航海顺农民专业合作社“合作社+资金互助”模式进行了深入调查。

　　基本情况

　　航海顺合作社位于南排河镇大辛堡村，地处渤海湾，没有耕地，历史上是一个以出海打鱼为业的渔业村，该村现有农户480户，1780人。在相当长的时间里，人们将貂狐养殖、海水养殖作为家庭副业，直到上个世纪九十年代，由于海水污染严重，过度捕捞等原因，造成渔民收入急速下滑，人们开始弃船登岸，重点发展貂狐养殖、海水养殖两个产业。随之而来的问题是散户小规模经营与大市场需求的规模化、区域化、专业化不相适应，需要把农户联合起来，形成规模优势，这样航海顺养殖专业合作社由大辛堡村5名村民发起成立了。

　　资金互助的原因

　　合作社开展内部资金互助，主要有两方面原因：一方面，农户贷款难。一是由于农村产权抵押的政策性障碍，农户的房产及其他固定资产不能用作抵押或手续烦琐，导致农民贷款缺少有效的抵押物；二是金融机构提供给农业的贷款成本高，单个农户贷款的额度小，养殖风险又大，因此金融机构把钱贷给农民，不如贷给工商企业；三是近年来国有商业银行推行集约化经营，大量撤并农村基层营业网点。在农村只有农村信用社一家金融机构，金融服务不能满足农户需求。

　　另一方面，政策支持。2009年2月国家银监会、农业部联合印发《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，鼓励有条件的农民专业合作社发展信用合作，2010年中央1号文件中指出“各级政府扶持的贷款公司要把农民专业合作社纳入服务范围，支持有条件的合作社兴办农村资金互助社。”在这种情况下，航海顺合作社开始探索搞内部资金互助，为社员提供必要的资金支持，促进农户扩大生产规模，解决貂狐养殖、水产养殖扩大规模的资金不足问题。

　　合作社取得的成效

　　(一)合作社+资金互助，帮助农民走上致富“快车道”。一年多来，航海顺合作社开展资金互助业务，有效地解决了农民分散、小农贷款缺乏抵押物、信息不对称等问题，合作社充分发挥地缘方面的优势，采取灵活的方式，既方便了农民借款，充实农民发展生产的后劲，又降低农民成本，加速农民增收步伐。比如：社员任国新从事水貂养殖，种兽80只，自有资金只有6万元，由于产仔率高，致使后期出现资金困难，于是在合作社申请互助金2万元，资金得到解决，当年获得纯收益4万元，今年又增加20只种兽，计划明年扩大规模。2010年社员从事貂狐养殖、海水养殖总收入2000多万元，获利近800万元，较2009年纯增200万元。

　　(二)合作社+资金互助，特色产业壮大的“催化剂”。虽然合作社互助金额度较小，往往会起到“四两拨千斤”的效果，通过资金余缺调剂，使农户有效地联合起来，提高农民组织化程度。合作社把农户组织起来，统一购进饲料、统一管理、统一销售产品，既降低生产成本，挖掘内部增收潜力，又可以形成规模优势，提高农户市场竞争力，实现效益最大化，进而有效催生特色产业做大做强。航海顺合作社共带动社员发展水产养殖面积10万亩，水貂种兽10万只，狐狸种兽1万只，狍子种兽3万只。目前，大辛堡村养殖业已经形成规模，为将来发展“一村一品”打下了良好基础。

　　(三)合作社+资金互助，诚信意识提高的“大学堂”。合作社发挥教育和引导农民提高金融意识、诚信意识的作用，航海顺合作社开展资金互助业务，坚持“穷也借，富也借，不讲诚信就不借”的理念，注重引导农民“诚实守信，利己利人”。在合作社互助的社员中，有多次获得互助金的，这些人都是按期还本付息的诚信户，用他们自己的话说“勤借勤还，再借不难”。正是农户信用意识的增强，才会有合作社发放的互助款项，全部按期收回，回收率高达100%。

　　几点建议

　　一是加强培训和指导。资金互助对许多农民来说是个完全陌生的领域，相关部门要在农村和农民中间普及金融知识，特别是合作金融知识。帮助其制订规范的章程、制度和业务流程，培训其经营管理人才。农业部门要加强对合作社经营管理的指导和服务。

　　二是争取相关部门支持。争取金融机构对开展资金互助的合作社给予贷款支持，帮助其解决互助高峰期的资金困难；地方财政安排扶持资金，帮助合作社发展壮大；有关部门要为合作社发展创造宽松的外部环境，营造良好的氛围。

　　三是合作社要注意稳步发展。过去发展合作社是“先发展，后规范”，对于开展资金互助的合作社，要“先规范，后发展”，确保这类合作社“优生优育”，决不能有半点纰漏，所以要对这类合作社加强监管，合作社还要从健全完善内部控制入手，不断学习先进经验，提高从业人员业务素质，保证资金安全，防范风险，稳步发展，稳妥推进。