近年来,城乡金融发展失衡现象日趋严重,金融二元结构特征日趋突出,已成为我国经济金融运行中一个主要的结构性矛盾。农村金融供给不足的问题严重制约了农村经济的发展。目前,我国农村贷款只占全国总量的15%左右,而城市占85%左右；农村人均贷款余额不足5000元,而城市人均贷款余额超过5万元,两者相差10倍。当城市的金融网点越来越密,金融产品和金融服务种类越来越多,城市金融消费者的金融福利水平越来越高时,农村的很多地区却成为被金融遗忘的角落。

　　城乡统筹是解决“三农”问题的根本性举措,而强化金融支持则是促进城乡统筹、促进农村经济发展的重要手段。由于农村金融机构在规模、实力、网点、人才等方面的实力较强,它们在土地和劳动力转移等方面的金融业务可以发挥更大作用。因此要抓住农村金融机构改革的契机,明确其在“三农”发展中的定位,尽可能地创出一种能够适应中国土地流转、劳动力转移等新特点的金融服务体系,并能有效管理风险、有效形成超利润，在这个过程中形成自己的独特的核心竞争力。农村金融机构要致力于把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来,注重发挥政策性金融的作用。

　　多种所有制类型的小型金融机构在金融组织体系中的地位和作用是不可替代的,是我国金融组织体系中不可或缺的部分。农村经济主体对借贷资金的需求大多具有规模小、时间急、频率高的特点,大型、正规金融机构出于信贷交易成本和收益的考虑,很难满足这类资金需求。因此,应发展各种所有制类型的小型金融机构,特别是培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村社区银行、村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司。

　　农村是民间借贷发育最肥沃的土壤,无论是农民还是农村中的企业,都离不开民间借贷。据有关专家抽样调查测算,全国民间融资规模已达8000亿元左右。民间借贷虽属非正规金融,但实际上具有正规金融所不具备的制度优势、信息优势、成本优势和交易速度优势,其与正规金融形成了强烈的互补效应,有力地促进了民营经济与中小企业的发展。对民间借贷不应再视同地下金融,应尽快制定相应的法律法规,保护正常的民间借贷,改善民间借贷发展的市场环境和制度环境,充分发挥其积极作用,使其在农村金融体系中牢牢占有一席之地。

　　同时，要深化农村信用社改革,实现农村金融资源的合理配置。一是扩大信用社浮动利率改革,加快农村利率市场化进程。通过存贷款利率浮动幅度的扩大,适当缩小农村信用社存贷款利率与民间借贷利率的差距,增强信用社对民间金融的引导能力。二是加快农村信用社的产权制度改革,吸引民间资金入股,简化信贷程序,降低贷款门槛。农信社应遵循股权结构多样化、投资主体多元化的原则,允许民间资本入股信用社。这样既可以充实农信社的资本金,又可根据不同地区的情况,分别进行股份制、股份合作制的改革,通过产权制度的改革促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换,培养独立市场主体的地位。三是坚持服务“三农”的方向,改革服务方式,增强服务功能,继续优化农村金融服务,革新金融产品,开拓农贷和农业市场。四是尽快建立农村信用社全国统一的清算系统和结算网络,提高农村信用社的金融电子化水平,以方便农户异地生产和经营的需要。

　　此外，还应大力发展多种形式的小额信贷公司,鼓励多种涉农机构积极推广小额信贷业务。从2000年开始,农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求,以农信社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。实际上,小额信贷的形式是非常多的,既有以盈利为目的的,也有以社会发展为目的的。我国经济发展不平衡,地域差异大,需要发展多种形式的小额信贷。

　　中国农村经济金融正在经历着新一轮广泛而复杂的变革,这个变革的目标就是加快建设适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。这次变革也预示着农村金融供给不足的局面将发生显著改变,农村金融体系将出现重大的结构性变化。

　　(作者为广东外语外贸大学经贸学院教授)