面向乡村，服务基层，悄然消逝了二三十年的“背包银行”、“田头银行”近期又重新出现在苏南农村。不过从形式到内容，它都有了变化，交通工具由自行车变成了汽车，服务重点对象也由以前的农民转为小微企业主。

　　邱潇薇今年年初进入张家港农商行小额贷款中心。“当初进银行，知道是做客户经理，但是没想到这么难，说得最多的话就是"请问您的企业需要贷款吗?"听到最心寒的话就是"我们不需要贷款，你们请走吧"。”

　　在张家港农商行小额贷款中心，24名客户经理都是清一色的大学毕业生。为什么用没有任何经验的毕业生?中心负责人白峰告诉记者，小微企业与大企业做起来完全不同，做惯了大企业的客户经理，不太愿意做小微企业。因此，要用一张白纸来重新刻画小微企业客户经理。

　　白峰感叹，中小企业领域的竞争太激烈了。与大银行相比，农商行优势并不明显，因此专门成立小额贷款中心，拓展小微企业市场，再次将业务往前移。而这部分企业大多在农村，所以战场再次开进农村。

　　“以前在张家港做中小企业贷款，农商行是老大。现在不行了，近三年来，客户量明显下降。另外，贷款利率也逐步降低，即便现在资金紧张，利率也只能在基准利率基础上上浮20%-30%。”白峰说，“而小微企业领域银行之间的竞争激烈程度要弱一些，议价能力强，利率可上浮50%左右。”

　　农商行重新回归“背包银行”，无论对于银行还是小企业，应该说都是好事。

　　针对当地农村小企业主的资产状况，农商行开发出仓单质押、商户联保贷、房产二次抵押等金融产品。其中，房产二次抵押尤受欢迎。房产二次抵押是指住房的现值扣除按揭贷款余额后，可以余值抵押贷款。如果三年前买的一套房子，价值50万元，贷款30万元，三年后，当贷款余额剩下20万元时，房屋价值已经达到80万元，这其中就存在60万元的差价。通过二次抵押，凭借60万元的差价，企业主可以贷款40万元用于生产经营。

　　农商行本来就生于农村、发展于农村，回归农村做业务，有着天然的优势。“基层支行员工对当地人际关系熟悉，这为服务小企业提供了条件。”白峰说，“小贷中心的客户对象定为单户贷款200万元以下，比较符合张家港小微企业的实际情况。”

　　在存款准备金屡次上调、信贷额度控制的情况下，小额贷款中心是该行唯一不受规模控制的部门，贷款额度优先保证，敞开供应。自2月份试运行以来，仅仅三个月时间，放贷余额超过2.5亿元，客户数量超300户。