农村支付服务环境的优劣直接影响着农村金融服务水平，是农村经济发展的重要支撑。当前农村支付结算的发展与农村经济的发展并不同步，城乡支付服务环境差距很大，使广大农民不能像城镇居民一样享受方便快捷的支付结算服务。我们通过对吉林省扶余县支付结算环境的调研，试对当前制约农村支付服务环境发展的各种因素进行探讨并提出相关的建议。

　　金融机构网点配置不足，软硬件环境发展滞后，人员业务水平不高

　　首先，近几年来，随着国有商业银行对经营效益的重视，加之农村地区的经济效益相对较低，县级以下的分支机构在逐步淡出农村市场，特别是乡镇以下的网点更是严重不足。现有的涉农金融机构——农业银行、农村信用社、邮储银行基本上只在乡镇政府所在地设立网点，乡镇以下几乎为空白，致使大部分农民享受不到普惠制的金融服务。以扶余县现有的金融机构布局来看，平均8个行政村才有1个支付结算网点，而且这些网点都设置在乡镇中心，乡镇以下的自然村是支付服务的“真空”地带。当前，由于农村进城务工人员的增多和国家各项惠农政策的落实，广大农民对支付结算服务的需求越来越大，现有的网点配置已无法满足农村地区的需求。

　　其次，乡镇金融机构软硬件设施简陋，银行卡受理环境很不完善，难以承载日益扩张的支付结算需要。一是银行卡的配套设施很少，受技术、资金、地理位置、效益等因素的制约，县以下乡镇结算网点的科技投入不足，电子结算设施基础薄弱，致使支付系统的触角难以向农村地区延伸。二是金融机构的宣传力度不大，农民用卡意识不强，便捷、安全的消费习惯未能深入人心。三是所有银行卡均收取年费，加大了农民的用卡成本，使农民感到使用银行卡不划算，影响了农民用卡的积极性。四是转账机具的布放要使用有线电话网络，要支付租金，这个费用也成为转账机具在商户、农户中普及推广的一个障碍。五是农村信用体系的缺失和农村现实的文明程度难以为信用卡产业提供基本的业务发展环境。

　　最后，乡镇金融机构从业人员业务能力不能适应现代化支付业务发展的需要。农村信用社、邮储银行、农业银行的乡镇从业人员对支付结算工作仅限于办理业务，缺少专业管理和指导，柜面上精通汇票、支票、本票等新业务的人员更是缺乏，甚至出现办理一笔支付结算业务要到处咨询的情况，这直接影响了农村支付结算业务的推广和宣传。

　　农村地区支付结算渠道不畅，效率不高

　　中央银行现代支付系统的建立为金融机构提供了一个共享的支付清算平台，加快了跨行资金的清算速度。但农村地区的大部分农户还享受不到这个先进的系统所带来的便捷。一是现有的金融机构未能全部实现跨行实时清算，农村网点支付清算环节较多。扶余县的46个乡镇机构网点中，只有21个加入了人民银行的大小额支付系统，只占到47%。并且全部是信用社的网点。信用社虽然加入了大小额支付系统，但跨行资金清算局限于省内范围，且省辖联行通汇网点仅限于县农联社，乡镇信用社只能办理县辖联行业务，因而其汇出和收到异地款项仍要通过县联社转汇，环节较多影响了汇划速度。邮储银行虽然在农村的网点很多，但因为没有加入人民银行的大小额支付系统，只能办理系统内的资金汇划。农行虽然系统内的汇划业务很完善，但由于在乡镇的网点少，且没有加入大小额支付系统，因此，其支付清算业务也有很大的局限。农村地区目前这种非常滞后的清算网络严重影响了农村经济活动中的跨地区、跨系统的资金清算，不仅会增加农村企业经营成本，还减缓了农村地区的资金流通速度，降低了资金使用效率。

　　农村地区支付结算工具单一，非现金结算应用意识不强

　　从扶余县实际情况来看，目前，农村地区同城结算以银行卡和支票为主，异地结算以汇兑为主，这些传统的结算模式占全部结算业务的90%以上，银行汇票、本票、商业汇票以及贷记卡等信用卡业务极少，同时农村经济主体对非现金结算工具认同严重不足，县以下的农村地区商品交易大量使用现金，一方面资金安全受到威胁，加大了农村金融机构押运、安防工作的压力和资金成本，另一方面也给企业逃税或逃废债务带来可乘之机。

　　首先，农户习惯于传统结算方式，对非现金支付工具认知度低。他们认为“一手交钱、一手交货”、“钱货两清”的现金结算方式看得见、摸得着，心理踏实，刷卡、票据等无影无形的非现金结算方式用起来感觉心里没底。这种现金依赖现象无疑抑制了非现金结算的需求，特别是偏远的村镇，思想认识严重滞后于市场经济的发展，大多数农户对非现金结算表现得很冷淡。

　　其次，支付结算工具的供给与需求之间存在信息不对称。一是金融机构缺少对农村用户的深入调研，很少研发有针对性、简单易用的非现金结算工具，往往只是现有工具的推广应用，实际效果不甚理想。例如，银行汇票、商业汇票的要式性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，对农村地区的用户来说，显得十分复杂和繁琐；二是金融机构向农村地区宣传非现金结算工具的力度不够，农户对银行能够提供哪些结算服务不了解，对一些新推出结算工具的功能和优越性更是知之甚少，自然也就谈不上主动使用了。