美国次债危机后需要去“杠杆化”,我国农村消费市场则需加强金融“杠杆化”,从而发挥金融促进农村消费市场的作用。

　　改革收入分配，引导农民释放消费潜力

　　长期以来，由于农村购买力较城市差，贷款资金一般流向城市及东南沿海市场，较少流向目前发展滞后、未来发展前景巨大的农村消费市场。能否启动消费，是未来中国能否保持经济增长长周期的关键--未来消费重点是农村消费市场。然而，启动农村消费市场的关键是政策导向。

　　有分析指出，农村消费市场人均收入3000元是临界点。在此临界点，农村消费出现快速增长态势。其中，以食物为核心的基本生活支出一般在1500元左右，约占一半；另一半用于交通通信、文教娱乐、医疗保健，特别是教育、医疗、保险等服务性消费支出增长较快的行业。当前，富裕农户的储蓄意愿高而消费倾向低。由于农民收入稳定增长机制尚未建立，客观上制约了农村消费市场的增长。农民收入支出多集中在建房和子女教育两方面。

　　农民消费支出是典型的“量入为出”消费模型，并呈现出“收入阶段性增加、消费随之变化”收入消费趋势变动特征。从区域看，呈现从东到西逐渐降低态势。

　　若想促进农村消费市场，必须深入收入分配改革。通过提高初次分配水平、拓宽农民就业渠道、缩小城乡差距、完善社会保障体系、建立农村低保制度，以及稳定和控制市场物价、加强农村与城市公共服务均衡化、调整农村产业结构、发展农村乡村旅游等方式，改革收入分配。此外，增加农村廉价商品供给、带动耐用消费品合理升级，可引导普通农民大众消费能力和潜力的释放。

　　贷款、保险、证券三管齐下

　　除支付结算环境以外，金融机构还需增强服务“三农”意识，支持农民扩大收入来源，发放小额农户信用贷款、农户联保贷款、社区小额贷款，小企业贷；发放下岗人员再就业贷款、扶贫贴息贷款、巾帼农村妇女创业、农村青年能人创业贷款等，帮助农民致富；发行惠农卡，邮政绿卡，实施小额取现；提高农民收入，带动农村消费水平的提高。

　　在贷款方面，有小额贷款、微小贷款、民间借贷，以及支持“三农”等贷款产品。可采取差别化利率支持农民创业、增加收入来源，进而扩大农民消费能力。同时，规范民间借贷行为，优势互补。民间金融可以在农民家庭婚丧嫁娶临时资金周转困难时，发挥积极作用。其次，区别对待民间借贷与高利贷行为，民间借贷在服务农村消费市场作用巨大。小额贷款公司、担保公司、典当行、村镇银行是近年来兴起的新型农村金融机构，金融机构要大力支持用款金额小、用款频、用款急的农民消费。

　　此外，保险业也是促进农村消费的重要手段之一。农业投入产出低，靠天吃饭，需要保险业保驾护航。受财力所限，我国开展的农业保险并不理想。主要问题有：缺乏相关法律规定，在基层保险机构建设、资金管理、理赔协调、诉讼处理、政府各部门之间权责利划分不明确，实际执行中标准不清，缺乏技术规范，实施方面整体可操作性差，以及代办费用列支、补贴资金到账缓慢、理赔投诉等。因此，加强组织推动，监督检查，对保险覆盖率、投保率、补贴到位率要加强考核，加强基层服务网络建设，在中心乡镇建设农业保险服务站等方式，将有助于政策性农业保险帮助农民抗击自然灾害、增加农民收入保障；收入稳定才能促进消费能力和信心。

　　提升农村的消费水平，证券、股票、债券等方面也大有可为。可以探索消费贷款证券化路子。美国次贷危机主要是在住房按揭杠杆化过度，而我国的消费贷款则是证券化程度不够。证券化的最大优势是增加消费贷款资产流动性，但是不宜过度衍生产品化，使投资人与债权人之间相互不了解，增加风险程度。

　　证券支持农村消费市场提升，可以通过支持农村中小企业、农业企业、农业科技企业等生产农村适销对路的产品的企业上市融资，发展和增加农村消费市场的产品供给；同时吸纳更多农民进企业，增加农民收入，进而扩大农民消费能力。

　　引导促进农村消费信贷增长

　　据调查，农村消费需求增长与农村消费信贷不相匹配，用于消费信贷的比例很少。虽然村镇消费信贷总量上有所增长，但是基数小，速度慢，远远不能满足农村消费性需求。亲友间相互借贷的民间金融仍然起着重要作用。在农村消费信贷中包括汽车信贷、住房信贷、助学信贷和其他消费信贷，农村消费信贷金额一般为5~10万元。目前对汽车住房的信贷需求较低，更多的是子女上大学的助学贷款需求。因此，金融机构应加强消费信贷业务营销，合理引导消费预期。

　　由于农村金融市场不活跃，缺乏农民信贷记录，金融机构难以测量信用风险。因此，加快建立农村征信系统，建立农民的消费信贷数据源，迫在眉睫。鉴于宅基地和农民住房不能同时抵押，可以采用联保方式发展消费信贷；还可以结合农牧民特点，探索开发教育、医疗、婚丧嫁娶、建房和住房装修等品种，提供多样化贷款额度、还款方式和利率定价方式，满足不同层次农牧民消费需求。同时，以“家电下乡”“以旧换新”为契机，开发与财政政策相配套的农村消费信贷产品，支持农民购买彩电、冰箱、洗衣机等耐用消费品，确保涉农补贴及时发放到农牧民手中，提高农牧民消费积极性。

　　近年来，农村富裕农民开始在城镇购买商品房。金融机构可为他们提供按揭贷款，完成富裕农民在城镇买房的梦想。可以考虑发放个人住房贷款、二手房贷款、商业用房贷款、住房抵押贷款等业务，也可以考虑差别利率政策和适当降低首付款比例，简化贷款审批手续，对在城市务工的农民工应该增加公共租赁住房供给，从而改善他们在城市务工的住房条件。

　　发挥村镇银行优势

　　金融产品创新为农村发展带来可观经济效益。最近几年，金融机构设立了大量的村镇银行、小额贷款公司，发挥农村熟人社会中“面子”约束优势，减少信息不对称，对推进农村金融服务“三农”、提高农村生产和消费水平，具有积极作用。此外，中国银行(601988,股吧)业协会每年都会评选中小企业和服务“三农”十佳产品，农村各商业银行、农村信用社、城市商业银行及大型涉农金融机构为农村发展带来可观经济效益。

　　从过去的自行车，到前些年的摩托车热，再到近年来的家用小轿车，及生产生活两用车，农民消费主体发生了巨大的改变。金融机构要加强与汽车供应商、经销商合作，创新担保方式，制定差别化授信条件，稳定发展汽车消费贷款保证保险业务，促进农村汽车消费市场稳步发展。

　　电子支付提升农村消费质与量

　　农村金融服务主要是方便农民存、取款和转账、汇款等日常需要，同时引导农民采用信用卡、惠农卡等进行非现金支付结算。除银行网点提供金融服务外，鼓励农民更多采用网上银行、手机银行、转账电话等电子服务。同时加大宣传力度，帮助农牧民了解和使用非现金结算工具，培植农牧民非现金支付结算安全便捷的理念。

　　电子渠道最大的好处就是利用现代科技，发挥手机、电脑、网络等优势，做到在时间和空间上连续服务，实现多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。在农村通过转账电话、手机银行，极大地方便了农民支付结算，大量节约时间成本，电子渠道也方便和促进了农村消费水平的提高。

　　此外，面向农村企业和个体农户，开展非现金支付结算知识培训，发挥“传帮带”作用。利用外出务工人员对留守农民的引导作用，发挥银行卡特色服务对农民的示范和影响作用，提高农牧民对非现金结算的认知度。

　　同时，合理布局支付结算基础设施，开通大小额支付清算系统、账户管理系统、联网核查系统、同城票据交换系统、支票影像系统，并针对各种惠农补贴以及农民交水电费、电话费、有线电视费、税款、保险费的需求，开通“惠农一卡通”及服务农民 “直通车”.

　　最后，在农村地区布放存取款一体机、POS机，加大自助银行投入力度，可有效促进农村消费。