实现农民增收、促进农业发展和推动农村繁荣的目标，离不开金融的有效支持。作为现代金融体系的核心力量，在破解“三农”问题的诸多要素中，大型商业银行具有独特的作用。

　　社会责任的体现

　　当前，我国农村经济的快速发展使农村金融需求更为广泛，并呈现出多样化和差异性趋势。农村需求主体从农户扩展到企业、产业和城镇，农村的金融需求内容也从信贷需求拓展到银行卡、代收代付、投资理财等广泛的金融产品和服务需求。我国农村市场蕴含的巨大金融需求为大型商业银行获取利润提供了现实可能性，更为大型商业银行进入农村市场提供了最重要的拉动力。为此，作为现代金融体系的核心力量，面对农村金融市场广泛且巨大的金融需求所产生的利润空间，大型商业银行在农村地区拥有相对广泛的营业网点以及相对先进的风险管理水平，必然会选择开展农村金融业务，通过满足农村金融需求实现自身快速发展。

　　在我国二元经济结构下，由于农村经济发展相对滞后，农村信用环境不完善，农村信用服务的市场化程度较低，往往使得农村客户相对城市客户信息搜集成本较大，广泛存在信息不对称问题，农户和中小企业往往缺乏完善的财务会计制度、缺乏高质量的质押品，信息资源的整合成本很大，违约风险也相对较高。而信息和网络技术的应用使农村金融市场上的信用和资产数据可以大量集中，使得大型商业银行可以建立完整的农村客户信贷管理系统及其风险评估系统，实现信息资源共享，降低信息不对称产生的系统性风险。通过设置电子服务终端等就能满足农村客户基本的存、取、汇款和转账的基本服务需求，而手机银行、电话银行、网络银行等虚拟形式银行的发展更不受农村营业网点的空间局限，更容易向农村客户提供便捷的金融服务，为大型商业银行服务“三农”提供了有利条件。

　　在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严的情况下，各商业银行机构所从事的业务种类基本一致，在金融市场定位、目标客户、产品结构、盈利模式等方面基本趋同，长期处于同质化竞争阶段。对于大型商业银行而言，要在过度竞争的格局下保持盈利，实现可持续发展，就需要高度关注农村金融市场，深入开展农村金融业务，面向农村金融市场需求提供更加丰富的金融服务，这样既可以避开城市竞争劣势，又可以挖掘农村市场潜力，将会显著提升自身竞争能力，为企业持续发展提供支持和保障。

　　作为现代市场经济的核心，金融业在经济社会发展中扮演着愈来愈重要的角色。农村金融市场主要为那些以农业作为当地经济的重要角色且人口稀少、地处偏远贫穷的地区提供存款、信贷、保险和支付服务，创造有效的农村金融市场可以减少贫困，促进资源有效使用和社会福利的提高，具有深远的社会影响。从大型商业银行的服务客体角度看，大型银行能够主动承担社会责任，进入农村市场，将会不断满足农村金融需求，缓解农村金融抑制，带动农户脱贫、农业产业化和农村城镇化发展，会对促进农村经济社会发展做出积极贡献。

　　建立长效机制

　　大型商业银行服务“三农”不仅要考虑特点地区农业经济社会发展情况、农业产业化程度、农村金融市场上资金供求情况等的不同，更要从机构自身的资金规模、运营渠道、风险控制等方面出发，选择合适的业务、组织、治理和合作模式，形成服务“三农”发展的长效机制。

　　金融业务是大型商业银行服务“三农”的形式与载体，也是大型商业银行实现自身发展的平台与途径。经济发展中的金融需求已不仅仅停留在传统的借贷方面，商业银行的金融业务往往被要求赋予了多种金融功能，以满足不断产生的多变性和不确定性的金融需求。目前，农村金融需求单一的状况也在发生改变，在农村地区，投资和融资、资本结构管理、流动性管理、风险管理，甚至投机的需要也在不断产生，对大型商业银行而言，全能型的金融业务模式也是其主要发展方向。对金融业务的存量和增量进行调整、优化，完善和创新传统的信贷和非传统的证券、信托、基金等多种业务，引入和推广适应“三农”客户特点的业务模式，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品将是大型商业银行的必然选择。

　　科学合理的组织架构是大型商业银行经营和运作的重要前提和基础条件。其通过在商业金融机构内部设立独立的、以服务“三农”为目标的微型金融部门，集中人、财、物管理权和产品开发权、市场营销权、信用评级权、贷款发放与管理权、收入分配权等，建设组织、核算、信贷、风险体系，有针对性的提供农村金融产品和服务，已经在国外金融机构获得推广实施。而我国的中国农业银行也在银行内部设立独立的服务于农村金融需求的事业部，立足“三农”特点，通过集中的方式，有效廓清“三农”业务边界，将“三农”事业部的信贷、风险、核算都与其他部门分开，在贷款政策和贷款程序等方面形成独立的系统，不断完善授权经营、资源配置、正向激励和自我约束四项机制，提高专业化经营管理能力，增强了大型商业银行服务“三农”的能力。

　　金融控股公司是现代金融业发展到一定阶段的必然产物，是兼顾协同效应与风险管控的最佳选择，其以股权或委托管理权等其他权利为依托，以资本为纽带，是一种被广泛应用的现代企业治理模式。大型商业银行服务“三农”可以充分利用其较强的资本和资金实力，发挥大型商业银行的规模优势，建立因地制宜、城乡联动、灵活高效的新型金融控股公司，最大限度地保持系统网络的完整性和一级法人的治理框架，同时可以以参股的方式参与经营村镇银行、小额贷款公司、互助性农业保险基金等地方性、基层性金融机构，引导被控股金融机构服务 “三农”需要，互相弥补业务与能力的缺陷，形成多层次的农村金融体系。

　　在农村金融市场上，大型商业银行与“微型”农村金融机构各有优劣。大型商业银行在服务“三农”具有明显的资本优势、网络优势、管理优势和人才优势。“微型”农村金融机构则更加贴近农村金融市场，具有一定的信息优势和成本优势。而通过合作机制形成的密切联系，大型商业银行就可以利用微型金融机构信息，降低贷款风险，增加资金供给，微型金融机构也可以降低融资成本，增加信贷资金的可获得性。通过批发贷款、委托贷款、代理分销等合作方式，形成稳定和互利的合作机制，搭建服务具备激励和约束功能的综合性金融平台，使各类金融机构之间形成明确的分工和有效的合作，将大型金融机构的系统优势与农村微型金融组织贴近农户、经营机制灵活的特点有机结合，共同促进农村地区的发展。

　　作者单位：北京师范大学经济与资源管理研究院