当下，农村信贷供给与需求状况发生了新变化，与农民贷款难尴尬局面并存的是农村有效信贷需求严重不足；尤其落后地区县级涉农银行存贷比低，出现了大量富余资金；尽管涉农银行千方百计拓展信贷出路，但仍难扭转信贷需求萎缩颓势。据观察和分析，造成农村信贷需求不振有四大原因:
　　农村“空心化”加剧，客观抑制了信贷需求。由于农业属于高风险弱质产业，加之市场价格周期性波动，比较效益长期低下，造成大量青壮年农民“逃离”农村。而留守老人妇女受劳动能力制约，缺乏扩大生产和抗风险能力，粮食商品生产意愿下降；最终不仅导致农业、种植养殖业萎缩，还抑制了农村分散的、单一的小额农户信贷需求。同时农村“空心化”迫使农民农业创业意愿下降，主观求贷意愿不强，几千元、几万元甚至数十万元的贷款额度对现有农户失去吸引力。对此，激活农村信贷需求，必须改变农村社会日益“空心化”现状:各级政府应真正重视农业，把农业放在重要战略高度，在财政补贴、税收优惠、农业保险、农产品价格长效保护机制、信贷政策等多方面实施对“三农”产业倾斜，让农业成为有利可图的产业，让农业利润成为激发农民扩大农业生产投资的动因，解开农村信贷需求不振的“死结”。
　　涉农银行信贷体制僵化，体制制约了信贷需求。国家虽制订了鼓励银行服务“三农”的优惠政策，但涉农银行动力不足:一是国有商业银行远离农村阵地，农村信用社呈单打独斗态势；二是涉农银行在信贷产品、服务方式上创新不够，过分依赖贷款抵押物，无法适应农村贷款企业(户)贷款特点；三是涉农银行实施信贷管理严格问责制度，普遍存在怕担风险、怕影响收入、怕影响业绩等“三怕思想”；加上涉农贷款管理成本高和违约风险大等因素，信贷主动性、积极性不足，导致农村信贷市场开拓乏力。对此，除加快涉农银行信贷产品和服务方式创新之外，国家应加快推动农村金融服务体系改革，降低农村地区银行准入门槛，鼓励农村资金互助社、村镇银行、贷款公司等新型金融机构发展，改变现有涉农银行竞争意识不强、服务质量不高、产品创新不够的现状，消除制约农村信贷需求的金融瓶颈，破解农村信贷需求不振的“紧箍咒”。
　　农村土地承包责任制的局限，生产方式遏制了信贷需求。实施30多年的农村土地承包责任制焕发了农村社会活力，但随着大量劳动力涌入城镇，农村分散的生产经营方式抵御自然灾害和市场风险能力显得更加羸弱不堪。而同时，新型的农业生产公司通过土地流转集中经营发挥了农业龙头作用，但因土地流转制度和法规缺位，严重制约了土地正常流转，限制了农业生产公司的发育成长，农业集约化、规模化优势难以发挥，也削弱了对信贷资金的渴求。对此，应加快农村生产方式变革:改革和完善农村现有承包责任制模式，引导和鼓励农民自愿参与土地流转组建农业合作社或将土地经营权作为股权参股农业生产公司，彻底告别相互分割、抗灾害能力弱、市场针对性差的生产模式，进一步推动农业集约化、规模化经营；加大农田水利等基础设施投入，增强农业整体抗风险能力，激活“三农”产业信贷需求，冲破农村信贷需求不振的“体制樊篱”。
　　农村生产条件落后，投资决策限制了信贷需求。我国农村特别是落后地区农村尽管资源丰富，但缺乏交通和区位优势；加之生活设施相对落后，难以留住高素质农业人才。同时由于市场信息落后于大中城市，农村缺乏足够的投资吸引力，造成劳动力、资金、技术、人才等生产要素不断向大城市流动，由此导致了农业生产颓废和农村社会停滞不前，更制约了农村对信贷资金的渴求。对此，应从三方面激活农村信贷需求:一是国家加大对农村公路、农田水利等基础设施的投入力度，满足涉农产业合理的设施供给，消除涉农产业后顾之忧。二是加大农村地区公用文化、生活等基础设施投入，改善农村生活条件，让农村能够留住青壮年农民和农业科技人才。三是从财政、税收、用地等方面对涉农产业实行倾斜政策，鼓励国有企业、民间资本参与农业项目开发和投资，掀起全社会共同关注农业和投资农业的热潮，弥补农村信贷需求不振的“先天缺陷”。