支付体系是经济金融体系的核心基础设施。加强农村支付体系建设、改善农村支付环境,实质上是将非现金支付资源向农村有效配置，使广大农民群众享受支付体系现代化发展成果的过程，是依靠支付科技创新推动农村金融服务创新、促进城乡金融资源均等化、扩大农村消费、提高农民生活水平、实现社会公平的一项基础工程。

       多年以来，受城乡二元经济结构制约，我国农村支付环境建设工作明显滞后，无法充分适应社会主义新农村建设的要求。主要表现为：支付服务供求矛盾突出，存在不少金融服务空白地区；基础设施建设滞后，非现金支付受理环境不到位；非现金支付工具功能发挥不充分，针对农村特点的支付创新动力不足；宣传教育不够，农民群众有关非现金支付知识较为缺乏等。

　　为发挥支付结算支持“三农”、服务“三农”的功能，人民银行积极加强规划指导，统筹部署全国农村支付环境建设工作，人民银行先后印发了《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》、《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，并采取了一系列措施加强农村支付服务环境建设，加强了对农村支付环境建设的规划指导，明确了农村支付环境建设工作的目标、措施、工作重点和要求等重要事项，比如，“户户有银行卡、村村有POS机、乡乡有ATM、处处都能办结算”等，指导各地人民银行分支机构和各经营机构开展工作。

　　由于农村支付服务的主力军——农信社支付一直存在着结算难的问题，人民银行通过多种渠道，拓宽其支付清算路径，包括吸收符合条件的农信社加入人民银行大额、小额支付系统，改善其异地支付手段，成立了农信银资金清算中心，专门办理农信社汇兑和银行汇票清算业务，推行代理制，鼓励商业银行代理农信社支付结算业务，组织开展银行卡支农、惠农服务等等。

　　在与银联、电信等有关部门充分协调的基础上，人民银行还组织推广了两个特色银行卡支农惠农项目——农民工银行卡特色服务和银行卡助农取款服务，以此推动改善农村支付环境。在农民工银行卡特色服务方面，截至去年年底，203家发卡机构开通了农民工银行卡特色服务发卡方服务，6.44万个农信社营业网点和2.52万个邮政储蓄营业网点开通了受理方业务；2011年，交易笔数达到了1641万笔，金额200亿元。在银行卡助农取款服务方面，从2011年7月启动到2011年底，大部分省市推广工作已覆盖到辖区乡镇的一半以上，行政村的助农取款服务点达到18万个，覆盖行政村近13万个，覆盖率超过了五分之一，去年全年的助农取款笔数3963万笔，金额达到了346亿元。

　　民银行始终支持和鼓励涉农金融机构针对农村经济特点推出各具特色的产品和服务。比如，农业银行针对农村地区推出的惠农卡、针对中小商户推出的单位银行结算账户户通卡以及中国银联联合各商业银行推出的银联福农卡，都已成为具有很高社会价值和广阔市场前景的农村金融品牌产品，满足了农户的存取款、理财、支付结算、贷款等金融服务需求，发挥了改善农村金融服务环境、促进农村地区经济发展、方便农村居民生产生活的积极作用。银联“福农卡”于2011年初发行以来，已在28个省市发卡774.6万张，并在4.95万户涉农商户和6.15万台涉农终端上开通受理，打造了金融服务“三农”的新平台。

　　当前，农村支付服务环境正经历着一场重要的变化。而这些变化在面临诸多挑战的同时，也为农村支付结算服务体系的持续改善迎来了前所未有的良好机遇。

　　从政策环境看，国家近年来出台了一系列推进城镇化进程、加快农村小康社会建设的措施，将民生工程和“三农”发展列为优先扶持的重点，通过扩大消费开支和减少税收，刺激就业并推动农业、社会保障、教育以及中小企业发展。

　　从农村地区的软、硬环境看，农业银行、邮政储蓄银行、农信社等涉农金融机构行内综合业务系统的建成运行和不断完善以及这些系统与人民银行跨行支付系统实现联接，中国银联网络在农村地区的不断延伸，为改善农村支付服务提供了良好的支付网络基础设施。与此同时，农村的整个通讯环境也在不断改善，电视网、固定电话、移动电话、宽带网不断普及，从而使电话支付、网上支付、移动支付这些支付方式具备了基础设施条件。

　　从农村市场的消费潜力看，目前全国13多亿人口中，农村人口6.7亿，2011年全社会消费零售总额中，城市消费15.69万亿元，农村消费仅占2.43万亿元。这意味着尽管我国城乡经济发展不均衡，但开发农村消费市场确实具有广阔的发展空间。而随着农民收入的不断增长(去年增长到了人均6977元)，农村消费、投资也将大量增长，这必然要求配套的金融服务支持，从而架构起与农村经济社会持续发展相适应的物流、商流、资金流、信息流体系。这些将为农村支付服务市场的发展提供新的机遇期，促使农村支付服务市场步入提高、整合和创新的发展阶段。

　　从银行卡等支付服务发展态势看，目前国内一线城市的市场竞争几近饱和，商业银行有必要也有动力调整银行卡特别是信用卡业务的单一城市高端客户的发展模式，大力发展数量众多、具有一定潜力的二三线中小型城市以及县域农村地区的银行卡业务，实现客户群体从高端向中低端的逐步覆盖。

　　根据农村支付环境的发展形势来看，为了大力开拓农村支付服务环境新局面，有关部门和涉农金融机构应牢牢抓住当前开展农村支付环境建设的良好机遇，将经济效益和社会效益紧密结合，充分发挥作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带的作用，加强产品创新，增强服务意识，提高服务水平。

　　对于大银行来说，可以采取以下拓展途径来改善农村支付环境：一是强化存量网点的服务功能，对现有的这些农村网点进行升级改造，使原来只能办简单的存取款业务的可以升格为综合性网点，进一步丰富它的支付结算业务种类；二是通过银行卡开拓市场，合理增设银行ATM机等一些自主设备，大力发行银行卡、发展特约商户，推广转账电话，改善用卡环境。三是积极发展新型的电子支付服务，弥补银行网点不足的缺点；四是和其他涉农的金融机构通过代理方式互联互通开展合作拓展支付结算业务。

　　对于农信社、村镇银行等小银行以何种模式加入农村支付系统更为合理的问题，有关部门和涉农金融机构应针对现阶段农村支付环境的整体发展形势，统筹考虑、充分发挥人民银行跨行支付系统、农信银资金清算系统、银联跨行支付系统等在涉农金融机构间的桥梁作用，促进资源共享。尤其要畅通农信社、村镇银行等区域性涉农金融机构加入相关跨行支付清算系统的渠道，发挥农村信用社、村镇银行点多面广的优势，缩短资金在途时间，提高资金汇划效率，为乡镇企业、个体工商户和民营企业提供优质的支付结算服务。

　　总之，农村支付环境建设的总体目标，是要支持和促进城乡经济社会发展一体化体制机制的建立，大大缩小城乡居民在非现金支付工具使用方面的差距，实现现代支付系统在绝大多数乡镇的覆盖，实现公共支付、涉农补贴、社保资金发放等的快捷便利操作。因此，涉农金融机构应从以下方面着手改善农村支付服务：一是充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便且兼具现金及非现金支付功能的支付工具和终端，如银行卡、电话POS等，采取各种有效措施，促进其应用和普及。二是支持相关经营机构有关涉农银行卡产品的创新，促进银行卡和农户小额贷款相结合，解决农户贷款难问题；三是创新支付渠道，探索推广手机支付业务；四是协调推动出台有关配套支持政策，调动农村机构参与支付服务市场建设的积极性；五是强化宣传培训，充分利用电视、广播、报纸、网络等媒介，广泛深入明了地开展政策宣传，增强各方参与和支持农村支付环境建设的自觉性和主动性，培养农村居民使用非现金支付工具的习惯。