温州老板融资又多了一条新的途径。

　　昨天下午，温州市商务局和民生银行温州分行签署战略合作协议，温州首家小微企业城市商业合作社正式揭牌。当天民生银行温州分行承诺授信50亿元，优先解决合作社成员的贷款申请。

　　温州市政府副秘书长江少勇表示，这是温州金融改革试验区获批以来，政银企合作破解小微企业融资难的一次重大创新。

　　小微企业抱团贷款

　　根据规定，城市商业合作社的成员企业不得少于50家。作为合作方，温州市商务局已通过系统内的行业协会吸引各行各业的企业加入，首批已有36家企业入会。预计未来2年内做到3万家成员企业。

　　加入合作社最大的实惠当然是贷款。民生银行表示，合作社的成员贷款不需要抵押，也不需要担保，只要向合作社内部的小微互助合作基金缴纳15%-20%的资金后，就可以得到全额贷款了。而且在授信期限内，额度可以循环使用。

　　缴纳21万可贷款100万

　　打个比方，温州某鞋企的吴老板要是想通过合作社贷款，该怎么做呢?

　　首先当然是申请加入合作社。申请者必须是具备完备工商登记，合法经营2年以上，信用良好的企业或个体工商户。

　　之后，吴老板得向小微互助合作基金缴纳一定的资金，假如他已经缴纳了20万元，即可向民生银行申请100万的贷款了。

　　发放贷款前，银行会要求吴老板再缴纳1万元的风险准备金。也就是说，吴老板只要在基金里存入21万元，则相应地能拿到100万贷款。

　　吴老板贷款期限为1年。在1年时间内，如果其他成员还款都正常，一年后吴老板只要按6厘利率，还本金和利息107万。还款后吴老板可以继续循环贷款，不需另外缴纳基金。

　　另外则是有成员企业无法还贷的情况。假如合作社里缴纳基金的企业一共50家，每家都缴纳了20万，申请100万的贷款。其中一家企业还不了，银行首先会扣除这家企业缴纳的20万基金，然后再用大家缴纳的风险准备金共50万来填补。剩下30万由其他49名成员按缴纳基金的比例分摊，算起来吴老板要为这家企业的违约承担6122元。

　　如果今后银行追还贷款，会把会员基金全部补齐。

　　由于需要认缴一定数额的基金，因此相对于传统的抵押贷款、信用贷款来说，通过小微互助合作基金融资的成本要高一点。那这种融资模式有什么好处呢?

　　1.不需要任何抵押

　　一般来说，传统的银行抵押贷款将由评估师对抵押物进行评估，然后打折扣后发放贷款，而信用贷款的额度相对较低。

　　通过小微互助合作基金贷款不需要任何抵押物，贷款额度也相对较高。

　　2.只承担有限责任

　　“联保”是企业经常采用的贷款担保方式。比如3家企业联保，其中一家企业欠款逃跑了，所有的欠款将由另2家企业来还。

　　小微互助合作基金贷款则根据你缴纳资金的多少来承担有限责任，比如你缴纳了20万元，即使有再多的成员企业无法还贷，你最多也就把这20万元赔光。

　　为了防范风险，银行、合作社将对成员企业进行严格的资格审查。运行过程中实时风险预估，必要时提前清算，避免恶化。

　　而且，由于合作社的成员多，风险会相应较低。就像保险公司卖保险一样，投保的人越多，风险就越小，越稳定。