近年来，农村金融业着力加强和改进农村金融服务，并深化改革，推动资产规模稳步扩大，取得了巨大成绩。中国银监会合作部副主任田建华近日表示，农村金融业一直把提升农村金融服务水平、有效缓解“贷款难”作为助发展、惠民生、促公平的重要工作，积极采取有效措施，加大农村金融供给。

　　农村金融服务迈上新台阶

　　田建华介绍说，多年来，农村金融业始终按照中央要求，把农村金融服务工作摆在重要的议事日程。在机构建设上，通过深化改革、加强管理、改进作风和完善服务等一系列政策措施，农村金融机构建设这些年发生了根本变化，比如说农村信用社，作为农村金融主力军，通过2003年启动的新一轮改革，已把这类机构打造成了一个服务社区、服务县域、服务“三农”的金融机构。

　　“三农”贷款难一直是老百姓所关心的问题，田建华对此问题表示，机构建设是一个方面，机构有了之后必须增加供给，才能有效缓解“三农”贷款难问题。为此银监会出台了一系列措施，比如银监会提出的“两个不低于”。这几年国内资金流动性比以往有所收缩，这种情况下银监会提出涉农贷款几个原则，是为了“有保有押，有扶有控，区别对待”。

　　农村金融按照银监会提出的要求，把有限的金融资源支持重点领域、弱势群体，还有倡导“绿色信贷”、“三农信贷”和“小微信贷”，目的都是为了要把资金用在刀刃上。“两个不低于”提出以后，银行业涉农贷款已经连续三年完成既定工作目标。在其他方面，银监会还加强投向监管，“贷款难”问题得到了很大缓解。

　　涉农信贷快速增长

　　为了解决农民抵押物不足这一信贷瓶颈，农村金融一直在大力推广不需要抵押担保的贷款产品，农户小额信用贷款和农户联保贷款是主推产品。农户小额信用贷款是凭借农民的信用就可以发放贷款，不需要抵押物，而且可以及时调整政策。农户联保贷款是三户或五户联保的贷款。这两个产品推出以后很受农民欢迎。

　　除此之外，农村金融部门积极开展服务创新，包括担保抵押物创新。如农村的一些动产，包括仓单等可以做质押，后来还推出了林权抵押贷款。总之，为了更好地服务“三农”，凡是法律未明文禁止的，凡是产权明晰的，凡是有合格价值评估的都可以作为抵押。

　　田建华表示，农村金融和城市金融区别很大，在城乡二元环境下，加上农村还有两大风险叠加，一个是自然风险，如冰雹、冰冻、干旱、台风、泥石流和地震等自然灾害总是出现在农村。还有市场风险，近年来农产品(4.73,-0.27,-5.40%)的价格波动非常厉害，主要原因是国际上价格波动带动了国内波动。这两种风险一叠加，使得农村金融服务成本高，坏账也多，平均比其他的商业贷款高5个百分点左右。因此这就需要政策扶持农村金融。如果没有充足的政策支持，如果不能覆盖相应的经营成本，农村金融就缺乏自觉服务“三农”的动力。农村金融供需矛盾，一方面是“三农”日益丰富的多层次、多样化、多元化的需求，另一方面是服务供给不足的矛盾，根本原因还是城乡二元结构。如何解决这个问题?银监会近年来为此出台了很多政策。比如说涉农信贷增长奖励，定一个标准，达到要求给予奖励，相对贫困地区，给予补贴。

　　实现金融基础服务全覆盖

　　银监会2009年开始启动对空白金融机构乡镇的服务覆盖工作。启动时有2945个乡镇是零金融机构。为了做好该项工作，农村金融部门通过两年多努力在1200多个乡镇建立了网点。符合条件的建标准化网点，不符合条件的建简易网点，其他情况采取便民服务、流动服务，并加装POS机。至今已取得了历史性突破，零金融机构两年多解决了1000多家。从基础金融服务来讲，去年底实现了全国所有乡镇的金融基础服务全覆盖。　　田建华还表示，除去农村信用社，商业银行近年来也加大对农村金融建设的投入。中国农业银行过去也是服务“三农”，曾经有一段时期在乡镇都有网点，随着商业化改革上收，撤销了部分乡镇网点。但近几年来按照中央的总体部署，中国农业银行开始服务“三农”商业运作。

　　农业银行通过建立“三农”金融事业部，探索大型银行专业化服务“三农”有效模式，对“三农”的支持取得了很大效果。过去说农业银行“脱了草鞋换皮鞋”进城了，现在通过深化改革又回来了。还有农业发展银行，过去业务单一，而随着粮棉油市场逐步放开，银监会适时扩展它的业务范围，现在可以做一些农业产业化龙头企业的信贷扶持，还可以做一些农村基本建设的政策融资。还有一类机构是储蓄银行，过去邮政和储蓄是合二为一的，现在又把两种职能分开。组建邮政储蓄银行，引导邮储资金回流到农村。