遍布城乡的农村信用社，在服务“三农”、建设新农村中，尤其是推动西部欠发达地区的发展中，起着举足轻重的作用。迄今，在甘肃，农村信用社已走过了整整60年的历程。以往的统计数字表明，甘肃有九成以上的农业贷款出自农村信用社。2003年6月，国家对农村信用社进行改革；2005年11月22日，经中国银监会批准，甘肃省农村信用社联合社(下称甘肃省农信社)挂牌成立，并由甘肃省政府授权对全省农村信用社进行“管理、指导、协调、服务”。

　　从2003年至今的十年，是甘肃省农信社改革发展、实现历史性跨越的十年。今年6月，中国银监会《关于农村中小金融机构2012年上半年涉农贷款情况的通报》显示，甘肃省农信社涉农贷款占比在全国农村合作金融机构名列第二位，位列农业大省河南之后，河北之前。在甘肃这片贫穷的土地上，甘肃省农信社是如何实现跨越前行，服务“三农”发展的?又如何能在国内诸多经济强省、农业大省中脱颖而出的呢?记者就此专访了甘肃省农信社党委书记、理事长雷志强。

　　记者：甘肃是一个农业大省，但同时也是经济欠发达省份，与河南、河北等农业强省相比，无论经济总量还是农业发展条件、基础，差距很大。在这种背景下，甘肃省农信社是如何实现涉农贷款排在全国同行前列的?

　　雷志强：今年6月份，中国银监会对全国中小金融机构上半年涉农贷款增速、占比等指标进行了排名通报，其中我们省农信社的涉农贷款占比达到了88%，高出全国平均水平20.2个百分点，在全国30个农村中小金融机构中排名第二。

　　甘肃既是农业大省，也是农业弱省。说它是大省，是因为农业人口占到了全省的77%；说它是弱省，是因为农业比重在全省经济中占比不大，而且农业发展基础弱、欠账多，生产条件差，产业化程度不高。多年来，贷款难问题一直是制约甘肃农业农村经济发展的瓶颈，农民收入也处于全国末位。因此，推动“三农”事业发展，加大金融服务“三农”的力度成为我们的责任。

　　甘肃具有发展马铃薯、中药材、玉米制种、苹果等诸多特色区域优势产业的潜力，是全国重要的特色农产品生产加工基地。根据这一省情，近年来我们一直坚持优化信贷结构，根据不同地区不同产业和经济发展特点，有针对性地确定支持重点，按重点配置信贷资金，支持地方特色农业产业化发展。与此同时，适时推出新的信贷产品，加大信贷支农创新力度，切实改进服务，提升金融服务水平，将信贷资源向涉农企业和推动县域经济发展的中小企业倾斜。

　　针对农户贷款难问题，我们下大力在全省推广农户小额信用贷款、妇女小额担保贷款，去年甘肃妇女小额担保贷款的总量居全国第一，这其中，主要是农信社在承担。今年我们积极贯彻落实甘肃省委省政府的“联村联户、为民富民”行动的部署，有针对性地研发了“双联致富宝”特色信贷产品，所有这些，在为农民脱贫致富、农村经济发展、农业特色产业形成注入动力的同时，也为我们自身发展提供了广阔舞台。多年来，我们始终秉承把广大农民的需求当成自身发展的着力点，根植陇原，情系陇原，服务“三农”，发挥了农村金融主力军的作用。

　　记者：我们知道，人民银行允许农村信用社贷款利率可以上浮，最大上浮系数可达基准利率的2.3倍，但甘肃农信近年来涉农贷款利率未升反降，减轻农民负担、让利于民。说到让利于民，你们是如何操作的?

　　雷志强：为最大限度地服务“三农”，近年来，我们自我加压，降低贷款利率，把国家扶持给我们的优惠政策让利给农民，建立了差异化、个性化利率执行标准，减少农民贷款利率，7年来，我们让利于民约40亿元。如此大的幅度，主要是因为我们坚持在涉农贷款上，实行优惠利率。

　　我们确立了“分类指导、区别对待、互惠共赢、让利于民”的原则，通过实行精细化管理，提升各行社的利率管理水平，制订了《甘肃省农村信用社差别化贷款利率定价的指导意见》，明确提出处理贷款定价与支持“三农”的关系，对用于农户春耕备耕的农业生产资料，在生产、储备、购销等环节的贷款利率，实行不上浮或少上浮的政策。各行社在制定利率定价机制时，根据不同地区和不同行业的实际情况完善差别利率，对涉及种植、养殖、贩运、农副产品加工、区域特色经济等相关产业的龙头企业和农户，实行小额信用贷款、农户联保贷款、“公司+农户”模式涉农贷款优惠利率。

　　甘肃省农信社市场发展部作为全省农村信用社利率定价管理机构，指导各行社确定贷款定价管理制度和定价政策。设计利率浮动区间和风险承受限度，提出贷款利率定价办法，拟定定价模型，确定最优惠贷款利率及利率定价调整点或浮动方案，根据实际情况调整或更新利率定价参数。我们要求，各行社在制定贷款利率时，要充分考虑国家政策、自身的服务定位、农业与非农业、社员与非社员等因素，有条件的地方要对执行利率水平情况进行公示，以保证利率政策执行的透明度。

　　今年3月份，我们为推动“联村联户、为民富民”行动的有效开展，下发了《甘肃省农村信用社关于全面开展信贷支持“联村联户、为民富民”行动的实施意见》，其中规定，农户用于养殖种植、外出务工、危旧房改造等方面的生产生活贷款，实行在现行利率基础上下浮20%的政策。

　　记者：在服务“三农”方面，除了尽量压低贷款利率，你们还有哪些做法?

　　雷志强：甘肃省农信社成立7年来，立足服务“三农”，我们重点实施了金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新等“三大工程”，集中力量改善农村金融服务。一是实施“金融服务进村入社区”工程，满足农村客户需求，填补乡镇金融服务空白，推出了新型便民服务模式——“三农”自助服务终端，把金融服务送到农户的家门口。2012年该项产品荣获中国银联“中小银行业金融机构银联卡渠道类三等奖”。二是实施“阳光信贷”工程，对农户小额信用贷款业务流程进行了优化和完善，严格按照“一次授信、余额控制、分次使用、随用随贷”和“柜台阳光办贷”的总体要求，对信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级授信、审查、审批、放款等各个环节全面实行阳光化操作，切实提高信贷业务透明度。三是实施“富民惠农金融创新”工程，优化农村金融服务。

　　此外，我们还采取多种措施，积极畅通结算渠道，不断拓展电子化服务渠道，大力发展银行卡业务，金融服务工作得到了中国银监会以及甘肃省委省政府的肯定。从2009年开始，连续3年获得甘肃省政府授予的“省长金融奖”；2012年6月，被评为“全国农村合作金融机构支农先进单位”。

　　#p#副标题#e#       记者：甘肃开展的“双联”行动，旨在帮扶全省的贫困县、贫困村快速发展，使甘肃与全国同步进入小康。在这一行动中，破解资金难题最为关键。农信社有哪些创新举措?

　　雷志强：作为甘肃最大的省属银行业金融机构，我们从改善金融服务、强化信贷扶持入手，发挥金融机构的优势，制定出台了甘肃省农村信用社支持“双联”活动的“六项措施”：安排180亿元信贷规模支持“双联”活动；将农户小额信用贷款额度在目前1至3万元的基础上，提高到3至30万元；根据种植养殖业不同生产规律和生产周期，将农户小额信用贷款期限由1年适当延长到2至3年；进一步扩大妇女小额担保贷款规模；加快金融服务覆盖空白乡镇的实施步伐；设立了“联村联户、为民富民”贷款业务专柜，延长营业时间，为广大农户提供“一站式”金融服务。我们还针对“双联”行动推出了“双联致富宝”特色信贷产品，制订了“双联”特色信贷产品管理办法，为今后更好地服务“双联”行动的产品创新作出了制度层面的安排。

　　此外，我们省联社机关的全体干部职工也积极投身到“双联”行动中，先后调研确定了25个帮扶项目，筹集资金500万元，对10个联系(贫困)村每村无偿提供帮扶资金50万元，用于改善农村基础设施和公益性项目建设。

　　记者：甘肃地域东西狭长，地形复杂多样，很多地区山大沟深，甘肃省农信社要想将服务的触角延伸到乡村的各个角落，工作量会很大，运行成本也会很高，但你们还尽量地压低利率，让利于民。那么，甘肃省农信社的发展是否会因此被减弱，目前的发展态势如何?

　　雷志强：的确，在甘肃这样经济发展滞后，自然环境严酷，农村产业基础薄弱，农民收入很低的地方从事农村金融服务，困难很多，运行成本很大，企业发展不容易。甘肃省农信社成立近7年来，始终以服务“三农”为宗旨，审慎经营、稳健发展，深化改革，提高效益。目前发展态势良好，在业务经营、发展创新、内部管理、队伍建设等方面都实现了历史性的突破，已经成为甘肃机构网点最多、业务规模最大、服务对象最广的地方性金融机构。截至2012年11月末，全省农村信用社共有法人机构88家，营业网点2246个，占全省银行业金融机构网点数的50%；员工超过1.6万人，占全省银行业机构从业人员总数的29.4%。经营效益从7年前的亏损到现在实现利润21.41亿元，累计缴纳税金32.38亿元，累计弥补历年亏损挂账16.97亿元，计提拨备89.14亿元。

　　与联社创立之初相比，我们的各项存款余额1934.84亿元，净增593.49亿元；市场占有份额19.25%，居全省金融机构第一位；各项贷款余额1354.74亿元，净增1097.74亿元，增长427.13%，市场占有份额20.2%，居全省金融机构第一位；其中，涉农贷款余额1165.45亿元，占各项贷款的86.03%，净增937.92亿元，居全省金融机构第一位。另外，甘肃省农信社的股本金余额61.55亿元，净增49.12亿元，增长395.17%。总体上，呈现了存贷双增、不良贷款双降、流动性充足、经营效益提升的良好态势。

　　记者：当前，农村经济快速发展，农村地区已经出现了宽领域、多层次、多类型的金融需求。对此，甘肃农信联社如何应对，下一步有何打算?

　　雷志强：甘肃省农信社根植陇原，服务“三农”，始终把支持甘肃经济社会发展作为第一要务。对于农村地区的金融需求出现的变化将通过坚持不懈的创新探索，努力为全省农村金融服务好。

　　当前，按照“稳中求进，好中求快”的总基调，坚持把服务“三农”、服务中小企业和县域经济作为主要市场定位，在持续深入开展“质量年”建设活动的基础上，全力开展“管理年”活动，着力提高资产质量，把提高资产质量作为改革发展的生命工程来抓，从“放、管、清”三方面入手，严格把好贷款投向关、贷前调查关、贷款发放关、贷后管理关，实现粗放型管理向精细化管理的转变，促进资产质量的不断提高。同时，着力强化合规建设，打造特色文化，加强党的建设，切实提高改革发展质量，努力推动全省农村信用社转型跨越发展。