在农村金融市场风起云涌的2012年，各种新思维、新视野冲击着人们头脑中的固有模式，成为农村金融改革不断深化的重要引擎，并因此产生了众多富有创新精神的新模式、新产品，为中国“三农”事业和小微企业的健康发展作出了重要贡献。在岁末年初之际，《农村金融时报》编辑部为各位读者梳理了这一年来农村金融领域引发人们思考的重大观点，希望能借此为大家勾画出今后一段时期农村金融改革与发展的路线图。

　　农村金融改革没有实质性突破

　　中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山：虽然农村金融改革取得了很大成就，并且还在不断地推进中，但本质性问题并没有完全突破。金融机构覆盖率低，金融供给供不应求，竞争不充分，以农信社为主体垄断性的竞争局面并没有打破。其中，竞争不充分和服务空白仍非常突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。

　　入选理由：我们不能因为这几年农村金融的点滴进步，就盲目认为改革可以止步了。相反，农村金融需要来一场更为猛烈的改革浪潮。

　　农村金融缺乏成型制度设计和监管

　　中国社会科学院农村发展研究所所长张晓山：目前在农村出现的大量金融乱象，说明原来设想的多元化的健康的农村金融体制并没有形成。农村金融应该是政策性金融、商业性金融、合作性金融等都能够并存的这样一种能够相互扶持、多元化的金融体制。但是到目前为止，还没有形成这样一种体制，还没有一种成型的制度设计、制度安排，也没有真正的来自各方面的监管。银监会和当地各方面的金融监管机构，都应该发挥作用，但是往往这方面做得不到位。农民资金合作社泛滥之后，都是以营利为目的的，甚至出现了非法集资、诈骗。

　　入选理由：农村金融发展滞后有各种因素，但是监管制度设立方面的缺陷不容忽视，而过于严格的管制也不利于发展，需要把握一个度。

　　重建草根的农村合作金融体系

　　国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏：要加强农村金融的“普惠”性， 就要建立一些新机制，推着、拉着、逼着农村金融机构为小农户服务。首先，要重建草根的农村合作金融体系。目前的农村信用社已经大体上脱离了真正的合作机制，现有农信社中的大部分将会组建成股份制的农村商业银行，失去了合作金融的内核。因此，重构草根的合作金融机构与体系，应该被决策者提到农村金融改革的议事日程上。这些农民自己组织、自己管理的新合作信用社，能够起到金融服务零售机构的作用，由它们直接对接小农户提供金融零售服务。改制后的农村商业银行等现有农村金融机构，则可以给这些农民信用合作社批发存款与贷款。

　　入选理由：当管理层要求所有农信社都改制为农商银行的时候，也许无形中就为新型农村金融组织的产生提供了空间。

　　温州金融要允许出错

　　中国人民银行行长周小川：温州金融综合改革的要点和重点在于“减少管制、支持创新、鼓励民营、服务基层、支持实体经济、配套协调、安全稳定”。在实际操作中，一方面要加强组织领导，另一方面要充分发挥基层积极性，做到“依靠市场、适应市场”。对于那些基本具备条件的改革任务，成熟一项，就启动一项。首先要协调好12条内容，以后需要协调的问题，我们也会积极加以考虑。试点就是一种试错，我们要允许试错，总体方向要把握住，要平稳，要稳健。但是个别试验做法、个别产品或者个别机构会出问题，错误出现后要总结经验，要纠正，以便更顺利地发展，我们要综合地全面地评价。

　　入选理由：温州金改进展缓慢，这与人们期望值较高有关，但更重要的是管理者过于担心失败。

　　省联社改革必须坚持市场化

　　中国银监会合作金融监管部主任姜丽明：我们认为省联社改革必须坚持市场化方向，加快淡出其行政管理职能，增强服务职能。要将其管理权的授予方式逐步由省政府调整为监管部门，使其真正按照监管要求实施管理。要调整其管理费收取方式，以提供有价服务的方式来获得运营费用，取代无差别收取管理费的模式。同时，按照专业化方向，建立银行业专才为基础的省联社管理层，使其真正按照金融运作规律规范省联社运营，更好地发挥省联社对社员行(社)服务作用。

　　入选理由：这是银监会对业内疑问的公开表态，但各方也多持有不同观点，未来效果如何还有待实践加以印证。

　　小额贷款公司不必急于转型村镇银行

　　#p#副标题#e#       全国人大财政经济委员会副主任委员吴晓灵：市场永远需要小贷公司，目前不主张小贷公司转型村镇银行，这主要出于风险的考量。小贷公司应该知道自己的市场定位和历史定位。民营资本可以进入金融业，现在也遇到了非常好的时机，但是其进入后的第一步应该是担负起为企业提供金融服务的责任，第二步再想挣钱的事。现在不少小贷公司老板仅仅将公司当作进入金融行业的跳板，为自己搭建融资平台，而不担负应有的社会责任，有些得不偿失，风险也大。

　　入选理由：在绝大多数的民营资本眼中，金改的最大意义莫过于可以发起或参股村镇银行，其实他们更应该做的是先冷静下来重新审视自己。

　　小微企业面临“温水煮蛙”之困

　　中国银监会主席助理阎庆民：当前小微企业面临的情况更加复杂，各种困难因素相互交替、重复叠加，内生性困难不断增多，可以理解为一种“温水煮蛙”的困境，其中最主要的困难是：用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张。破解小微企业融资难，目前存在着一些亟需解决的问题。首先要进一步完善风险分担和补偿机制，逐步形成小微企业、融资性担保机构与银行之间“风险共担，利益共享”的互利局面。其次，积极推动各级地方政府探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金，对银行业金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助，对银行业金融机构因小微企业不良贷款形成的损失给予适度补偿。

　　入选理由：小微企业的困境不是银行造成的，解决这一难题也不能完全依赖银行。

　　中小金融机构支持实体经济

　　中硕投资担保集团首席顾问苑德军：近年来，在金融监管部门大力推动下，村镇银行等新型农村金融机构迅速崛起，小贷公司、担保公司等“准金融机构”数量增加较多，这对增加小微企业的金融供给发挥了重要作用。但是，中小金融机构发展滞后、数量不足，仍是我国经济生活和金融运行中一个突出的结构性矛盾。鉴于目前还不能把缓解小微企业融资难的希望寄托在大银行身上，只有大力发展中小金融机构，才能加快解决对小微企业金融服务不足的问题，这也是金融支持实体经济的关键环节。

　　入选理由：经济运行仍存变数，“准金融机构”对于实体经济而言究竟有多重要值得关注。

　　互联网金融冲击传统银行

　　招商银行行长马蔚华：如果传统银行不改变的话,他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。Facebook和移动支付,就如同当年的IT技术一样,将对银行形成巨大冲击,带来“二次革命”。Facebook有8.4亿实名制用户,完全可以尝试直接发行股票和推广信用卡,这将对传统银行威胁极大。银行的本质是中介,即一手吸引存款,一手发放贷款。将来很可能通过搜索引擎、云计算、征信系统、移动支付等,使融资在网络社区里就能解决。谁能把握住80后、90后的需求,谁就能抓住未来的市场。而迎合年轻人需求的一个趋势,就是移动互联网络和智能终端的迅速普及,因此中国移动金融将很快迎来爆发式增长。

　　入选理由：银行业正经历业务转型和风险的阵痛，银行服务模式的“创新革命”势在必行。

　　不要妖魔化影子银行

　　中国农业银行首席经济学家向松祚： 无论如何界定和定义，影子银行都是我国金融业改革和发展不可缺少的重要组成部分，不能因为蕴含风险就简单否定。世界上没有毫无风险的金融业务和金融创新。对影子银行给以符合我国国情的界定和定义，并据此摸清我国影子银行业务的实际规模，不要动辄风声鹤唳，草木皆兵，一说到影子银行风险，就好像到处都是影子银行，金融危机马上就要到来似的。影子银行业务种类繁多，风险和收益结构互不相同，有些并不具有系统性风险，金融机构具有自我消化能力。哪些应该监管，哪些不应该监管，监管到什么程度，以什么指标和方法来监管，都需要首先进行深入细致的调研和分析，集思广益，妥善决策。

　　入选理由：过分夸大影子银行的负面效应，无益于金融改革与稳定，关键还是在于监管要到位。