县域农行如何在服务“三农”工作中有效防范风险，是目前县级支行研究的重要课题。多年来的实践证明，如不及时有效地在防范风险上建立和完善风险防范体系，加强制度建设，服务县域、面向“三农”将面临严峻考验。

　　服务“三农”及风险防范现状

　　首先是进一步明晰了服务“三农”的工作理念。遵循农总行服务“三农”的战略部署，彻底转变传统的思想观念，狠抓“三农”服务。

　　其次是进一步拓展了服务“三农”的整体市场，延伸服务范围。发挥农业银行连接城乡和资金、网络、专业等优势，延伸服务触角，将服务的范闻伸展到镇、到村、到农户。拓展服务项目，大力支持县域农业产业化龙头企业、农资生产购销、县域个体私营经济的发展等。

　　第三是进一步强化了服务“三农”的风险防范。完善了服务“三农”的风险防范管理体系，切实加强对涉农业务的风险管理，探索建立“三农”的风险防范管理模式和运作机制，为防范风险提供了先决条件。开展了风险防范专项活动，制定精细化的岗位责任制，切实提高服务“三农”人员的综合素质。

　　目前存在的突出问题

　　政策制度不完善。县域情况千差万别，自然灾害在不同区域时有发生，导致农业贷款风险高、管理成本大、回报低已是不争的事实。

　　我国政策性农业保险尚无定式，政府和保险公司在各地进行了多种经营模式的尝试，但迄今为止，尚未推广一种既符合农业保险特殊性又能使农业保险摆脱亏损困境的模式，使农业银行在服务“三农”中试图利用保险更好地服务“三农”的愿望难以实现，在防范风险的运作过程中出现了许多进退两难的尴尬局面。如某行在集中办理奶牛养殖贷款时，本想利用投保的方式降低风险，可现行的保险公司因风险大、收益低、查勘理赔程序复杂而不愿承保，导致银行贷款风险加大。

　　基层行人员严重不足，一些县支行由于过去大量撤并了农村网点，导致现在服务半径加大，面对面的管理和服务已不现实，贷后管理人员严重不足，加大了风险防范的难度。与此同时，由于基层行仍在执行的基础工资+绩效工资的收入分配方式，从事“三农”工作劳动强度大，管理难度大、风险大，效益工资很难得到保障，员工的工作积极性不同程度的受到影响。

　　防范风险的建议

　　首先是要提高风险防范重要性的认识，解决好服务“三农”中质量和进度的问题。作为股份制改造后的农业银行在服务“三农”工作中，不能“大包大揽”、“盲目竞争”，要有效避免盲目竞争带来的风险，保证服务“三农”信贷资金的质量和效益。要强调各级政府职能部门在服务“三农”工作中的职能作用，为行政村“一村一业”、专业合作社种、养、加项目立项提供政策、信息、技术服务，积极向金融部门提供项目支撑，避免银行信贷资金广覆盖，高风险、低效益的现象发生。

　　其次是要尽快建立和完善保险机制，降低贷款风险。建议组建政策性农业保险公司(农业贷款担保公司)专营农业政策性农业保险业务。可在现有的中国人民财产保险股份有限公司各所属公司营业机构直接向农户和农业企业出售农业保险单，政府给予农业保险免交营业税和给予补贴的方式给予政策支持；尽快落实农行代理保险事业部制，打造农行自己的保险队伍；加大同保险公司的合作力度，扩大代理范围，实行代理保险从出单、查勘、理赔一条龙服务。实行保险分业合作，进一步理顺县域保险行业“重财轻农”、“重人轻农”的现象。要充分发挥保险监督机构在县域内的保险监督作用，按保险经营机构规模大小明确农业保险占比，引导保险业有序向农业保险倾斜，促进农业保险的有序发展，为“三农”信贷业务分散风险，实现信贷、保险惠农同时并进，加快新农村建设步伐。

　　第三是要不断探索和完善目前有效的风险防范机制。建议上级行在县域保险机制尚不完善的情况下，积极推行贷款保证金制度和担保抵押制度。县域支行实行“三农”事业部后，应进一步落实贷款管理责任制，尽快改变目前县域支行人员少，管理很难落实到位的突出问题，科学合理地配置“三农”信贷人员，实行调查、审查、检查岗分离，及时发现和预防风险；要加强员工的素质教育，真正把思想好、能吃苦，对农业、农村工作比较熟悉，业务技术过硬，热爱农村金融工作的员工选拔到“三农”工作岗位上来，培养一支高效、廉洁的员工队伍，有效防范道德风险的发生。

　　第四是要建立科学合理有利于调动员工积极性的指标考核体系。服务县域，面向“三农”是农业银行长期性的工作，是农业银行生存的根本所在，要服务好“三农”，不能急功近利，一蹴而就。县级以上的“三农”部门要作好分类指导，正确引导县域支行根据县域服务的重点，指导好县级支行服务“三农”工作，把握好政策导向，及时提示和防范政策性风险；县级支行实行事业部制后，考核指标应与城市行有本质的区别，改变目前县级指标考核过多，压力大的现状，让县域支行真正把主要精力集中在发展县域业务，不断探索担保、抵押、保险等风险防范措施，在有效防范和控制风险的同时，充分发挥好农行在农村金融中的骨干和主导作用，更好地服务好“三农”，促进县域经济社会又好又快发展。