小微企业融资难，关键在于点多面广，实力薄弱，缺乏必要的抵押物。同时，银企之间信息严重不对称，造成了一方有钱不敢贷，另一方却等米下锅的尴尬局面。民生银行推出城市商业合作社业务，通过商会组织，把松散的小微企业，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，抱团发展，抵御风险，实现了三方合作多赢，成为破解融资难问题的有效模式。

　　目前，小微企业占企业总数九成以上，城市商业合作社这一新的金融模式，为小微企业健康成长注入了新的活力。省工商联日前呼吁，各级政府金融主管部门应采取有效措施，积极推动其他商业银行开展城市商业合作社业务。

　　2012年3月1日，由上海市长宁区政府与民生银行合作兴办的全国首家小微企业城市商业合作社举行揭牌仪式。这种新颖的融资模式迅速得到广大小微企业和行业商会的欢迎。省工商联通过调研指出，像我省合肥市自2012年7月份成立首家“五金城市商业合作社”后，到去年底，已先后成立了 “医疗器材城市商业合作社”等35家各类城市商业合作社，联系企业超过4000家，授信总额度超过100亿元。城市商业合作社成为小微企业融资贷款的 “及时雨”。 降低银行“两高”

　　小微企业最大的特点是小而散，对银行来说，信息不对称意味着高风险和高成本。银行通过与商会组织的合作，较好的弥补和解决了这一问题。省工商联认为，商会组织不仅了解会员企业的经营状况和现金流情况，而且对企业主非常熟悉，弥补了银行贷前调查难、了解真实情况难的缺陷，使得银行对小微企业信贷风险大大降低。对于银行来说，城市商业合作社其实就是银行将收集信息的某些职能放权给工商联，甚至行业商(协)会等合作者。同时，单个小微客户开发、维护与进行风险管理的成本及效率压力过高，金融机构依托商会组织，用“规模化、批量化”的思路开展小微企业金融业务成为其必然的选择。

　　增强小微企业议价权

　　小微企业最大的劣势在于，没有议价权、没有发言权，其获得的贷款利率可能是最高的 (银行贷款利率可上浮 50%--230%)，通过合作社抱团，可大大增加企业的议价权，获得相对较低利息的资金贷款。而中小企业合作意识、抱团意识的增强，又会反过来推动商会协会改革创新。

　　拉长银企间“短板”

　　当前，小微企业融资难主要表现在自身规模比较小，无固定资产；许多项目都在开发进行中，体量比较小，而银行对小微企业也不了解。因此，小微企业与银行之间的这根“短板”始终没有拉长。省工商联认为，民生银行成立的城市商业合作社创新思路，设立“互助基金”，从城市商业合作社会员内部发起，人数达到50人以上并募集到1000万元人民币即可组建一支“互助担保基金”，以基金作为担保金，基金会员最多可以获得10倍于基金的贷款，可以彻底解决小微企业因为没有抵押物而难以获取银行贷款的难题。

　　有限责任规避风险

　　“互助基金”是联保联贷的升级，是城市商业合作社的重要基础。与联保联贷不同的是，合作社社员对银行承担是以保底金为责任上限。以20万保底金为例，社员承受的最大风险也就把20万全部赔完，是有限责任而不是无限责任。省工商联建议，可依托工商联体系的行业商会体系，建立完整的城市商业合作社体系，整合各互助基金资源，建立有效沟通渠道和救助机制，共同抵御风险，力争形成纵向到底、横向到边的融资服务网络，使得小微企业能更有效进行抱团取暖、抱团发展。