山东省枣庄市是全国农村土地产权领域里第一个“吃螃蟹”的试验田，也是全国6个以金融为主题的农村改革试验区之一。金融和土地，这两个农业农村发展中的关键问题，在枣庄紧密地联系在一起，成为农村改革的着力点和活力源泉。

　　“发展现代农业必须要有规模化，要想有规模化必须要有投入。说到底就是要解决钱的问题。农村土地本来有价值，但政府没有赋予相应的产权，这是政府要做的事。土地使用权资本化问题解决了，死地就会变成活钱。”市委书记陈伟说。

　　2009年8月20日，山东枣庄市深化农村土地使用产权制度改革现场观摩会上，正式推出“三位一体”(一证、一社、一所)的徐庄模式：向入社农民颁发农村土地使用产权证、创建土地合作社、成立农村土地使用权交易服务所。通过这种方式，枣庄盘活了农村沉睡的资本，制约农村发展多年的金融瓶颈被逐渐打破。

　　“一证一社一所”信贷“组合拳”，有效破解农民贷款难

　　所谓“一证、一社、一所”，是枣庄经过充分调研总结出的“三位一体”信贷模式：

　　发放《农村土地使用产权证》，持证人在产权期限内，按规定用途，可依法经营流转，也可作价折股作为资本从事经营或抵押担保；发展农村土地合作社，尊重农民意愿，建立以土地为纽带的经济联合体并规范引导；建立农村土地使用产权交易服务所，有效规范土地流转市场，较好地突破了农村土地市场缺位的瓶颈，对土地使用价值进行客观、公正评估，提供参考价格，引导双方公平、公正交易。

　　枣庄市山亭区区委副书记李勇介绍，山亭区信用联社与人民银行、枣庄银监分局和省联社枣庄办事处一起，进行大胆探索，把农村的土地变成资本，探索推出以农村土地使用产权证抵押进行贷款，迈出了金融支持农村土地流转的第一步。这一大胆尝试破解了土地合作社规模发展的资金瓶颈。仅仅今年前7个月，山亭区信用社先后向全区32家土地合作社授信3458万元，发放土地合作社抵押贷款3388万元。

　　山亭区农信联社对这种新生的贷款方式进行了风险控制设计。“我们以合作社所有土地的1/3作为抵押，土地使用年限的1/3作为贷款期限，以土地评估值的1/3作为抵押。抵押期限不超过3年，即使这部分土地使用产权被拍卖，也只是短期失去，期限一到，又回到农民手中，这就相当于给农民土地承包权的稳固加筑了多重‘防火墙’。”山亭区信用联社理事长褚晓曙说，“合作社作为贷款主体，在很大程度上也降低了风险。”

　　8月17日，记者在徐庄土地合作社见到了张凯华。当年，创办全国第一个土地合作社的张凯华因为贷款难，急得睡不着觉。“现在好了，30万元贷款三天就办好。土地流转后交给种植能手规模经营，不但降低了成本，还提高了产量和品质。以前，俺们这里老百姓的板栗到集上卖，每斤1.8元到2.6元，合作社种植的板栗在3.5元以上。这不，你看，今年青岛、泰安的经销商已经来了不少订单。合作社社员今年每户可以多收入600~700元左右。”张凯华满脸写着丰收的喜悦。

　　资金瓶颈死扣解开，带动产业良性互动、多元化发展

　　解开了资金瓶颈制约的死扣，多种形式的合作社像雨后春笋般在枣庄落地生根，蓬勃发展。目前，枣庄市农民合作社已达2877家，共流转土地66.16万亩，占全市基本农田面积的24.675%，银行、财政对合作社的贷款政策支持达到4.17亿元。

　　“问渠哪得清如许，为有源头活水来。”为了加大对合作社的支持力度，保障农民专业合作社贷款抵押、担保的可持续性，枣庄市财政部门注资1亿元，成立枣庄市金土地融资担保有限公司，围绕农村土地流转合作社和农业企业开展融资担保业务，公司采取简化贷款手续、提高贷款金额、延长贷款时间、暂免收担保费用等方式进行服务。目前，已为51个农民专业合作社累计提供担保贷款7205万元，担保贷款业务涉及粮食、蔬菜、菌类、果木种植、农业观光和畜禽养殖等。

　　8月18日，见到山亭区店子镇尖子山村的张光勇的时候，张光勇正指挥着合作社社员对枣树喷洒营养液，他用几个数字告诉我们加入长红合作社的好处：6亩长红枣入股加入了合作社，家庭共5口人，保底金每人2000元，人均分红4600元，自己和儿子每天在合作社打工可挣到160元，儿媳和老婆每天在合作社打工可挣到120元，入社后人均收入增加了7000多元。

　　当地党委、政府也积极支持长红枣合作社新模式的发展，店子镇党委书记唐永平告诉我们：“店子镇提供金融支持，积极鼓励长红枣合作社跨地区发展，不断扩大基地规模，先后争取实施小塘坝除险加固、小流域治理、农业综合开发、有机食品基地建设等涉农项目10多个，为产业发展奠定坚实基础。”

　　除了《农村土地使用产权证》抵押贷款外，为了破解林改后林业融资难、资金投入不足的问题，山亭区创新了林业小额贴息贷款方法：林权证作为信用凭证，借款人一般在1到2个工作日就能拿到所需要的贷款。目前，全区组建经济林专业合作社52个，农民经济林专业协会8个，年交易果品9万吨。

　　创新和风险是一对孪生兄弟，实践中尤须防患未然、稳步推进

　　在创新思路和制度的同时，必须做好风险防范工作。为了完善“三位一体”信贷模式，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务，枣庄市建立了四项保障机制。

　　比如在风险规避机制中就规定，农民土地使用产权只能入股土地合作社，不能入股一般企业。合作社成员中农民不得低于80%，实行一人一票表决制，保障农民对土地的绝对控制权，有效规避农民失地、土地用途“变质”的风险。同时，争取保险部门对合作社开办农业保险业务，财政给予保费补贴。即使遇上大灾绝收之年，粮食每亩可获500元的保险赔付基本可以保证入社社员的保底收益。与一家一户分散经营相比，合作社规模经营效益好、资产多、还付能力强，用土地使用产权抵押贷款，等于扩大了担保户数，远远超过目前联户担保的需要，银行借贷基本无风险。

　　对于收益分配，枣庄规定，农村土地合作社实行二次利益分配机制。农户以土地入股，签订协议约定每亩年度保底收益，合作社每年可分配盈余，再以不低于80%的比例二次分配给入股社员，保证农民收入不减少、权益不受损。

　　他们还建立了矛盾调处机制和司法保障机制，镇、区级专门设立了农村土地仲裁机构，乡镇成立了农村土地承包经营纠纷调解庭，合作组织内部还设立了矛盾纠纷调处委员会，及时化解各种矛盾纠纷，维护合作社稳定。枣庄市法院出台了《关于农村土地使用产权改革提供司法保障和服务的意见》，明确规划金融机构以《农村土地使用产权证》为抵押标准，向土地合作贷款，法院给予支持保障。

　　枣庄推出的“三位一体”信贷模式，结合农村金融需求特点，坚持立足地方、服务“三农”的定位，有效化解了农户贷款的难题，有力推动了农业生产经营体制的创新和发展。但这一新型农村金融产品在服务过程中也存在一些矛盾和问题。

　　“恋地情结”制约了土地流转。通过入村入户调查、调研，我们了解了不少农民对土地有着“恋地情结”，不愿意转出土地经营权，使土地合作社发展难以快速推进，影响了支农贷款的发放。

　　合作社需加强培训提高抵御风险能力。受到农业生产的周期性、市场波动、风险投资等多方面影响，合作社对市场经济预测、农作物规划种植的能力不强，不能及时作出调整和预测，遇有灾害性天气或市场产品过剩，亏损很大，从而使给合作社发放贷款的金融机构面临较大风险。加强对合作社的培训，使合作社贷款做到有的放矢，提高抵御风险的能力。

　　配套政策需部门联动科学规划。调查发现，对农民专业合作社扶持的土地、税收、金融、保险、担保等配套政策有些存在缺位，有些即便有支持政策现实中却不易操作，急需解决重创建、轻能力建设等问题。

　　枣庄的农村金融改革试验，在思路拓展和制度设计层面都是一次突破性的创新。作为全国金融改革试验区，“三位一体”这个独具枣庄特色的农村金融产品，极具普遍意义和推广价值，将对创新农业生产经营体制和提高农民组织化程度，提供有益的启示和借鉴。