内容提要:农业发展的现代化之路离不开金融的支持，供应链金融在农业领域的应用就是一个很好的例子 本文在现有的农业供应链金融模式基础上，提出了一种以菜篮子工程中的中心批发市场为核心发展农业供应链金融的新模式，并以马王堆蔬菜批发大市场为例进行了说明，新模式是对原有模式的补充，旨在将更多的利益引导到农户手中

　　关键词:农业供应链;金融模式创新;菜篮子工程;市场商户;民间经纪人

　　一引言

　　农业是我国国民经济的基础，解决三农问题实现农业现代化是我国基本实现现代化的一项重要任务 而现代农业的发展不仅需要科学技术创新，更需要金融支持与创新 金融支持农业发展是金融作为现代经济核心的重要体现之一; 金融创新又为金融支持农业发展的途径提供了多样化的选择 目前，我国农业发展首先面临的问题就是金融支持匮乏，主要表现为农业中小企业和农户融资难，而供应链金融的出现为解决此问题提供了一条有效途径供应链金融针对的是整条供应链的信用状况，以核心企业为依托以特定产品的真实贸易为背景，提升了中小企业和农户的信用水平，降低了融资成本和风险，有利于金融服务的开展

　　供应链金融是指人们为了满足供应链生产组织体系的资金需要而开展的交易融资及相关服务定价的活动 一般来说，供应链金融的发展是在某个行业拥有完整的产业链或具有较完整的产业链形态之后，再以产业链中突出环节的核心企业为中心来开展的供应链金融是一种金融服务方式的创新，能够有效满足金融支持农业发展的模式需求 农业供应链金融是指以特色农业和优势农产品的供应链核心企业为中心，对其上下游中小企业农户或消费者利益进行捆绑，通过科学合理设计金融产品满足供应链各环节融资需求，推进农业供应链整体协调运转的系统性解决方案

　　农业供应链金融目前已经发展成许多发展中国家用来减少农户金融排斥扩大农村金融覆盖面的一种重要举措，且相关金融机构专门围绕农业供应链金融开展了产品和服务创新 在借鉴国外经营模式的基础上，我国一些金融机构( 如农业银行龙江银行等) 根据农业发展现状并结合相关区域农业发展的本土化特色，开展了以下几种模式的供应链金融服务: 公司+农户，公司+专业合作社/基地/专业大户+农户，专业合作社+农户等 从中可以看出，各种模式的驱动力不一样，有些是以公司为核心( 其中包括龙头企业) ， 有些则是以专业合作社为核心 但各种模式均是在金融机构的支持参与和组织下完成的 在全国各地也出现了一些比较成功的案例，证实了供应链金融在农业中运用的可行性 如农业银行峨眉山支行开展的蔬菜供应链融资射洪支行针对整条生猪产业链开展的供应链融资( 马九杰等，2011) ; 东北林业对仓单质押融资产品的合理运用( 王忠伟，2010) ， 广西蔗糖产业的供应链融资( 伍卫，2007; 邹武平，2010) ，龙江银行对大庆商行五里明模式的传承与发展( 关喜华，2011) ， 山东得利斯集团企业+担保公司+农户的生猪供应链链融资模式( 宋雅楠等，2012) 除了对已有模式的应用原理与价值进行探讨外，还有相关文献着重分析了在供应链金融的应收账款融通仓保兑仓三种主要融资模式基础上如何设计相应的农业供应链融资产品( 韩明辉，2010; 刘圻等，2011; 段伟常等，2012)

　　供应链金融给农村金融带来了生机，如何发展就变成了主要问题 整体来看，现有的农业产业链一类以购买方( 如加工企业) 为驱动，一类以生产者( 如专业合作社) 为驱动 而全国各地专业合作社的发展参差不齐，且具有较强的地域特色，无法作为主要模式进行普及 可以预计在农业供应链金融发展过程中以购买方为驱动将成为主要的开展模式 就目前的发展来看，最大的问题在于，由于用来开展农业供应链金融服务的企业数量不多服务模式有限，因而其辐射范围受限，直接受益的农户只是一小部分，大部分农户融资难问题仍然存在 这就需要有新的模式能够作为现有模式的一种补充，将利益更直接地引导到更多农户手中 这也是本文探索新模式的目的所在

　　联系我国农业发展的历程与现状，菜篮子工程作为一项民生工程，从1988年由农业部提出并经国务院批准开始实施，经历了1995年1999年两次改革及1996年推动的批发市场体系建设工作后，于2010年又进入了一个新的改革发展阶段经过这20多年的建设与发展，菜篮子工程成效显著，成为了支撑现代农业发展确保主要农产品有效供给和促进农民就业增收的重要保障，并在全国范围内形成了以中心批发市场为核心连接生产基地和零售市场的稳定的菜篮子市场体系菜篮子工程中的农产品中心批发市场一般具有全国性或区域性影响占地规模和交易规模较大具有较为完备的交易和辅助设施( 农业部，1996) ，在产业链中占有重要位置，起到稳定产销联系组织管理和控制整条产业链的作用，符合供应链金融对核心企业的要求 农产品批发市场又分为销地批发市场产地批发市场集贸市场零售市场 本文主要涉及产地批发市场和销地批发市场，统称为中心批发市场 目前这些批发市场一部分已经成为了农业龙头企业，发挥了核心企业的作用，但在供应链金融方面整体还未得到合理利用 本文正是基于此构建了银行+农产品批发市场+市场经纪人+民间经纪人+农户+政府的融资模式，以此作为发展农业供应链金融的新突破口

　　二农业供应链金融新模式设计

　　(一)模式的来源

　　农业产业链是从种子到桌子的过程，包括生产资料的培育采购和田间管理，农业生产，农产品的收购加工流通销售直到终端零售等环节( Larry等，2007) 链条一般包括生产资料供应商农民经纪人( 合作社) 物流运输商加工企业批发市场零售市场和消费者等参与主体，通过供需关系利益机制捆绑在一起 联系我国实际，农业产业链的整个流程如图1所示 而农业供应链是一个比农业产业链更为复杂的系统，它突出了核心企业的中心位置，通过对信息流物流资金流的控制，将产业链上与其相关联的中小企业农户及最终用户连成一个整体的功能网链结构 农业供应链金融模式如图2所示

　　产业链与供应链存在相似之处且相互关联，但对比发现两者最大的区别是产业链没有体现核心企业的位置，而供应链是围绕核心企业来开展的，并明确了对资金流进行管理控制的要求，同时供应链是从产业链中分化出来的 产业链是供应链产生的基础，供应链是对产业链的一种灵活转化与运用 而新模式的产生正是在原有的产业链的基础上按照供应链的要求探索提炼出来的 与现有模式最主要的不同点是核心企业的改变 现有的模式抓住了加工与生产这两个环节的核心企业，也就是主要以农产品加工企业和专业合作社或基地为驱动力来开展供应链金融 新的模式是以菜篮子工程中的中心批发市场为核心，利用其独特的组织模式 市场商户入驻经营开展供应链金融

　　#p#副标题#e#       从中心批发市场的角度来看，在具备了充当核心企业的资源与优势后，与金融机构合作发展供应链金融的主要目的或优势是通过满足市场商户及与其合作密切的民间经纪人广大农户所需的金融服务，来帮助市场形成一种品牌效应以稳定现有的市场商户，并吸引更多的商户入驻，从而降低市场运作成本增加市场的盈利能力，最终实现市场的高效率运作，进一步扩大其影响力，使优质服务发展成为一种竞争优势 尤其是考虑到目前批发市场之间的激烈竞争及市场商户资源的有限性，批发市场引入供应链金融是有必要的

　　(二) 实例说明: 以马王堆蔬菜批发大市场为例

　　从20世纪80年代实施菜篮子工程以来，蔬菜产业得到了稳定持续快速发展，目前已是种植业中仅次于粮食的第二大类农作物，成为我国农业和农村经济发展的支柱产业，所以选择蔬菜行业更具有代表性 下面以马王堆蔬菜批发大市场为例来进行详细说明 农业供应链上的主要参与者有农户民间经纪人市场商户金融机构物流企业等，其融资基本架构如图3所示

　　1. 农业供应链金融融资新模式的构成要素与角色定位 金融机构泛指愿意在承担一定风险的基础上为供应链上中小企业农户提供融资服务的机构，主要是指银行 从宏观层面讲，在农业供应链金融中，要求金融机构发挥主观能动性，与中心批发市场物流企业当地政府加强合作交流，开发供应链金融服务产品，并采取有效的风险控制措施，在最终满足中小企业农户的融资需求中实现双赢 从微观层面看，金融机构要有意识地把握资金流信息流物流的内容与走向 如果说资金服务信息如水流，金融机构就发挥着集结地中转站的功能，最主要目的是保证水流在整条链中流畅运行并及时回流

　　核心企业要在农业供应链金融中规模大实力强辐射范围广，对供应链上的物流资金流影响较大，能够为上下游中小企业提供担保 将马王堆蔬菜大市场作为核心企业发展供应链金融主要基于以下几点: 第一，目前我国大多数农产品基本上都要通过批发市场再进入零售环节，农产品批发市场处在流通体系的中心位置，是商流物流信息流的集散中心 本文选取的是目前从农户最初的产出到最后消费者过程中蔬菜流转的一种最主要的方式 第二，批发市场为农民尤其是数量众多的小规模农户销售农产品提供了可靠的渠道 他们一般与民间经纪人或市场商户达成交易，保证农产品上市 第三，马王堆蔬菜批发市场是国家级大市场农业部定点鲜活农产品中心批发市场，是湖南省长沙市菜篮子重点工程，拥有闭路电视监控系统超大户外电子显示屏进发货交易电脑统一结算及通讯后勤运输等服务设施，建立了安全规范灵敏高效的菜篮子产品物流和信息平台，保证了对物流信息流的掌控 第四，辐射范围广拥有蔬菜批发场地130亩，建有二层柜架结构蔬菜交易楼8栋，大型钢架蔬菜交易棚2个，蔬菜批发商铺200多间 吸纳了全国30个省份600多个县的经商户进场经营，组建了涵盖300多个基地的营销合作网络，长驻市场省内外客商达1000多家，拥有基地30万亩，带动农户20多万户 第五，依据其优势地位，可以为金融机构市场商户牵线搭桥，为金融机构传递关于市场商户的相关信息，主要是市场商户的入场年限交易品种交易活跃度盈利能力基本信用状况等 此外，由于市场商户一般与市场签有租赁协议，批发市场可以选择在为市场商户提供担保时以此作为反担保物，以确保能够对市场商户形成有效约束

　　市场商户指长期入驻在蔬菜批发市场里进行农产品经营经销的大批发商，一般拥有固定的交易场所( 交易棚或交易厅) ， 与市场签有租赁协议，配合且服从市场的管理 市场商户一般都有固定的几个经营品种，为了保证货源，市场商户倾向于与民间经纪人建立长久的合作关系，或者市场商户直接寻找或发展所需相应农产品的相对固定生产区，并与大规模农户直接交易 鉴于市场商户与民间经纪人农户的稳定合作关系，再借助蔬菜批发市场这个强有力的后盾，在供应链金融新模式中，市场商户承担了为农户等资金需求者提供担保的功能 出现违约时，批发市场可以置身事外，市场商户则要承担相应责任，金融机构要求批发市场必须为市场商户提供担保的情况除外 金融机构可以根据自身了解的和中心批发市场所提供的信息来确定市场商户的担保能力，进而决定是否发放贷款 此外，市场商户可以将租赁协议当做抵押担保，但要注意防止重复抵押风险

　　民间经纪人大部分本身也是农产品生产者，其作用是连接市场商户和农户，传递信息和技术，且充当中间购销商。物流企业是物流信息的掌控者 在马王堆蔬菜批发大市场里，其主要形式是单个的货车司机入驻市场，在市场里有固定的停靠点，以运输业务为主，批发市场本身配有仓储功能 货车司机在为农户民间经纪人市场商户提供物流服务的同时，一般会与他们建立稳定的合作关系 此外，物流企业还有一个重要功能，就是为金融机构提供关于农产品的来源去向品种数量等监督服务，便于违约行为发生时的物流追踪

　　农户是供应链各个参与者中最需要进行融资的主体 大部分农户种植规模小，可抵押资产少，信用基础薄弱，缺乏贷款意识，与民间经纪人关系密切 农户一般会将农产品出售给当地的民间经纪人，一是外来的收购商一般很难赢得当地农户的信任，交易难以达成; 二是收购商在考虑到运输成本及蔬菜损耗以后，通常会采取就近原则，除非当地市场不能满足其需求才会寻求新的市场，在这种情况下交易也是在经纪人之间达成的 市场商户也会选择与民间经纪人达成交易，以稳定货源减少成本 这种信任机制为农户与当地收购商及当地收购商与市场经纪人之间的长期合作奠定了基础

　　2. 农业供应链金融融资模式 经过菜篮子工程的多年发展，市场商户与民间经纪人之间通常都是熟悉信任稳定的合作关系，为推荐制度的实施供应链的开展创造了条件以金融机构为主导，在各级政府的支持下，各参与主体积极配合抓住两个环节来提供供应链融资 一种是满足生产环节的资金需求，这包括三种形式: 第一，民间经纪人( 市场商户) +农户 民间经纪人或与市场商户合作向农户提供生产资料赊销等方式的贸易信贷，如优良的蔬菜种子 在这个过程中会有一个购销合同的口头协议，等到收获季节农户愿意将农产品出售给该民间经纪人或市场商户的，民间经纪人或市场商户会与其签订正式的购销合同，在收购后结算时扣除垫付的生产资料成本 但农户愿意自行销售的，市场商户不强行收购第二，批发市场+市场商户+民间经纪人( 农户) 批发市场可以邀请金融机构入驻市场，为市场商户搭桥，金融机构在对市场商户进行全面信用评估后，针对信用状况良好的市场商户，金融机构与其签订合作意向书 市场商户负责为金融机构推荐民间经纪人或达到一定种植规模的农户，一般是与市场商户已建立长久业务合作关系者，市场商户愿意为其提供贷款担保，且双方签有正式的购销合同，对种植品种数量和收购时间都有严格限定 被推荐民间经纪人和农户再自愿提出贷款申请，金融机构对其资信状况审核后发放贷款 等到农产品上市后，在双方履行购销合同的基础上，市场商户将通过金融机构支付货款，金融机构在扣除贷款本金和利息后再划款至指定人账户 第三，批发市场+市场商户+民间经纪人+农户 为了扩大受益农户，被推荐的民间经纪人还可将当地分散种植的农户组织起来，以3～5户为单位自愿组成联保小组，签订联保协议，小组成员互相对其他成员贷款承担连带担保责任，在民间经纪人的推荐下向金融机构申请贷款，除了以土地经营权益为担保品外，农户还可以与民间经纪人市场商户签订购销合同并以其为抵押，从而获取贷款

　　另一种是针对销售环节，主要是满足民间经纪人市场商户的资金需求 市场商户为保证农产品的稳定持续供给，会签订一定量的订单，订单直接来自于农户或充当中间收购商的民间经纪人，这时无论是市场商户还是民间经纪人都可能出现资金紧缺问题 尤其是民间经纪人，如果没有足够的资金支持，他们将不会签订更多的订单，而可能导致农产品错过上市时机，引发后续农户的违约问题所以，在市场商户与民间经纪人分别提供抵押担保或联合担保的情况下，考虑到订单的数量与质量及市场行情，金融机构可以灵活处理贷款量，但对贷款期限和还款时间有严格规定 由于蔬菜市场行情难以预测，贷款期限不能过长，主要用于满足市场商户民间经纪人的资金流通需求，金融机构要确保风险的可控性

　　在具体的操作过程中，无论是何种模式的融资都要遵循供应链金融封闭性自偿性和连续性的特点 具体表现在: 首先，贷款与货款的收付需要通过金融机构，保证对资金流的掌控 其次，贷款的偿还应当来自于链上未来贸易产生的现金流，金融机构应该联合当地政府实行监管，保证贷款的专款专用 最后，在推荐制度下，将民间经纪人农户的信用评级与市场商户挂钩，促使市场商户挑选最有资历信用度高的民间经纪人与农户，保证交易的顺利完成与贷款的连续性; 也可以将整个大市场作为评判标准，不同级别给予不同的贷款总规模，促使批发市场积极参与到融资中来 此外，无论是对于市场商户民间经纪人物流企业还是农户，金融机构都应该联合批发市场和当地乡政府对其信用状况履约能力等进行调查 如对于市场商户的从业经验过去几年的收入评估收入来源是否稳定抵押品( 房屋门面押金) 价值评估; 对于农户的种植经验过去几年内的种植成果对农户个人的信誉评价信誉记录( 是否存在不良记录欠债不还) 土地使用权证明验证，进行中期评估( 实地考察) 等

　　#p#副标题#e#       三农业供应链金融新模式的应用

　　批发市场+市场商户+民间经纪人+农户贷款模式抓住了生产和销售这两个环节，开展了资金流物流全封闭的农业供应链金融尝试，是对现有供应链金融模式的进一步补充，通过挖掘供应链中各主体的内在合作关系和利益联合机制，实现了各参与者的利益共享共同发展对金融机构而言，在推荐制度下，增加了客户群，减少了银行对客户( 市场商户民间经纪人农户) 信息搜寻和成本评估，提高了其风险识别和判断能力，在批发市场与当地政府的协管下，降低了贷款成本和风险 对市场商户来说，保证了农产品的稳定供给; 对民间经纪人来说，议价能力增强融资门槛降低; 对大部分农户来说，降低了生产成本，保证了农产品销售;对规模化种植农户来说，解决了资金紧缺问题，增加了收入 对中心批发市场来说，可以借此扩大知名度，引进更多的市场商户 当然这中间也离不开政府和保险公司的参与

　　但对于模式的应用还有一个重要问题需要探讨和解决 在目前我国法律机制缺位信用制度不健全的情况下，如何有效处理违约问题成为关键而有效处理农业供应链金融违约问题最主要的原则是将整条供应链上的损失减少到最小，以农民利益为重心，而不仅仅是贷款的收回

　　对整条供应链根据违约的方向区分违约类别，存在两种方式的违约，即由下对上违约和由上对下违约 由下对上违约是指农户对民间经纪人或市场商户违约民间经纪人对市场商户违约两种 与市场商户签订了购销合同的农户违约时，市场商户或民间经纪人可能不会再愿意为其提供担保或签订购销合同，更深层次的是考虑到各自自身利益会减少推荐数量，为了不影响其积极性保证农业供应链金融的顺利开展，违约的处理方式会有所不同 由于农户种植农产品的最终目的是将其出售获取收入，也就意味着农产品通过物流运输最终要进入市场，而通过批发市场是最主要的途径，这就为农产品的追踪提供了条件 当农户违约行为明确发生时，当地政府民间经纪人在第一时间了解情况后，应该立马告知市场商户和金融机构，在物流企业的配合下可以明确农产品的去向，无论是进入同一市场还是其他同类型市场，金融机构在与购买商取得联系后，根据协议要求享有优先权，即货款最先用于偿还贷款本息，并要收取一定的违约金 如果货款的交易早于货物的交易，在得知交易达成后市场商户民间经纪人应该协助金融机构追回贷款 从此种方式可以看出，农户的违约对于市场商户或民间经纪人的实质利益影响不大，贷款追回的概率大增，但也会增加金融机构的成本 所以在后续评估过程中，当违约农户累计数量达到一定值或数次累计违约本息额达到设定的上限值时，市场商户或民间经纪人的信用评级会受到一定影响，这主要是为了确保今后在推荐农户方面更谨慎推荐更优质守信的农户 民间经纪人如果作为农户与市场商户签订了购销合同后违约，违约的处理方式与上相似; 如果是作为中间收购商而违约，也就是在销售环节发生违约时，金融机构应联合市场商户按已违约部分所占比例立马收回同比例的贷款本息额，并记录到信用档案中 基于联合担保机制的某个农户违约时，代为偿还的同组农户将获得其反担保的土地经营权利，直到流转土地收益达到贷款本息额时解除反担保 以上违约都是非受迫性违约 如果发生自然灾害而使农户无法履约时就需要政府和保险公司的保驾护航

　　由上对下违约指的是民间经纪人或市场商户对农户违约市场商户对民间经纪人违约，即不履行收购农产品的承诺，农产品可能出现滞销，最终可导致农户民间经纪人无力偿还贷款 当此种情况发生在市场行情正常波动时，金融机构可以根据市场商户提供担保的交易棚租赁协议获取交易棚的租赁权，直到租赁收益达到担保金额为止 此种违约成本较大，市场商户违约的概率不高 当市场行情低迷时，由于产品滞销所引发的被迫违约行为，可能导致整条供应链中断，农户的利益严重受损，市场商户和民间经纪人的利益也得不到保证，此时金融机构应该通过与多个批发市场紧密合作的优势积极帮助农户寻找新的市场商户，帮助农户减少损失增加还款能力，此时农户的还款意愿会增强 市场商户与民间经纪人的违约行为也需要记录到信用档案中

　　此外，对于违约问题有时还需要对违约主体进行鉴定 当农户由于价格过低而拒绝履行合同时，金融机构应该联合批发市场当地政府物流企业，在考虑到农产品质量运输距离市场行情等因素下，对价格的合理性进行鉴定 属于故意压价行为的，其责任在于市场商户或民间经纪人; 而如果是由于农户一味的追求高价格拒绝了市场商户或民间经纪人提供的合理可行的购销合同，责任在于农户

　　四总结与展望

　　农业供应链金融的发展需要各个参与主体从整个供应链的角度出发，发挥各自优势并相互配合，保证信息流资金流物流在供应链中的畅通无阻; 以联合一切可以联合的力量为原则，保证供应链的连续性 双方三方及多方合作是必不可少的 模式运行初需要以金融机构与中心批发市场合作为基础; 信用评估中要将中心批发市场市场商户民间经纪人农户捆绑在一起; 贷款过程中要围绕资金需求者来开展; 贷款违约后需要多方参与者针对违约者形成联盟 此外，政府和保险公司还是外围风险保障机制的主要建立者和实施者

　　新的模式的最大特点是可复制性强，只要批发市场的规模控制力影响力达到一定标准，运行模式与马王堆蔬菜批发大市场相似，就可以参照这种模式来开展供应链金融，尤其是对类似的蔬菜批发市场而言优势更明显 而菜篮子工程经过这么多年的发展，以批发市场为中心的鲜活农产品市场体系建设已经初步完成 截止目前为止，农业部共批准了十五批定点批发市场，总数达812家 也就是说，要让金融机构积极地走进这些批发市场为农业提供供应链金融服务 一旦模式能够真正开展起来，其辐射范围将更广，市场与市场间关系将更紧密，信息传递将更快速有效，物流追踪也更便利，最重要的是带动了更多农户，让农民成为真正的受益者